О порядке организации краткосрочного кредитования хозяйствующих субъектов банками на территории Республики Узбекистан (675-сон)

16.03.1999

«УТВЕРЖДЕНО» Правлением Центрального банка Республики Узбекистан (протокол № 24) от 26 декабря 1998 года № 33

Положение

[Зарегистрировано Министерством юстиции Республики Узбекистан от 16 марта 1999 г. Регистрационный № 675]

I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом, законами Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан», «О банках и банковской деятельности», а также другим законодательством Республики Узбекистан.

1.2. Кредитование хозяйствующих субъектов на территории Республики Узбекистан осуществляется коммерческими банками в соответствии с настоящим Положением на условиях возвратности, платности, обеспеченности, срочности и целевого использования выделенных кредитов.

1.3. Кредиты предоставляются хозяйствующим субъектам с правами юридического лица, а также предпринимателям без образования юридического лица (индивидуальным предпринимателям).

1.4. Коммерческие банки осуществляют кредитование хозяйствующих субъектов на договорных началах независимо от форм собственности. Предоставление кредитов производится по месту нахождения депозитного счета до востребования клиента. Выдача кредитов клиентам других банков не допускается.

1.5. Хозяйствующие субъекты, работающие убыточно, имеющие неликвидный баланс кредитованию не подлежат, а ранее выданные ссуды предъявляются к досрочному взысканию в установленном порядке. Это положение должно быть в обязательном порядке оговорено в кредитном договоре.

Не допускается использование кредитных ресурсов на покрытие длительных финансовых прорывов, бесхозяйственности и убытков.

1.6. Коммерческие банки сами в пределах этого Положения регулируют отношения с заемщиками, обеспечивая более эффективное использование ссудного капитала, а также самостоятельно решают все вопросы, связанные с определением объекта кредитования, эффективностью мероприятий, осуществляемых с помощью кредита.

1.7. Все банки обязаны, исходя из специфических особенностей обслуживаемых клиентов независимо от их форм собственности, разрабатывать положения о внутренней кредитной политике, согласовав последние с Центральным банком Республики Узбекистан.

1.8. Кредиты по срокам пользования подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Краткосрочный кредит –– это ссуда, которая предоставляется на срок до 12 месяцев и длительность ее исходит из сроков проведения кредитуемых мероприятий, ее окупаемости и других условий.

Среднесрочный кредит –– это ссуда, выдаваемая на срок от одного года до 5 лет. Потребность в таких кредитах возникает в зависимости от специфики производственного цикла и условий сделок. Срок действия среднесрочного кредита не должен превышать 5 лет.

Указанный кредит выдается хозяйствующим субъектам на быстро окупаемые и высокоэффективные мероприятия, связанные с освоением новых видов продукции и новых технологических процессов, реконструкцией и модернизацией производства. Конкретный срок пользования кредитом устанавливается на основе оборачиваемости кредитуемых ценностей и окупаемости затрат.

Долгосрочный кредит –– предоставляется на срок свыше 5 лет на инвестиционные цели, связанные с затратами по строительству, реконструкции, техническому перевооружению объектов производственного и социального назначения.

Кредиты среднесрочные и долгосрочные выдаются в соответствии с Порядком, установленным для выдачи среднесрочных, долгосрочных кредитов.

1.9. Краткосрочные кредиты предоставляются на условиях возврата в определенный в кредитном договоре срок. Однако по времени фактического использования они могут быть срочными, отсроченными (пролонгированные). Отсроченные и просроченные кредиты относятся к категории переоформленных ссуд.

Переоформленный кредит не может быть учтен в балансе банка как срочный кредит.

1.9.1. Срочный кредит –– это ссуда, срок погашения которой, согласно кредитного договора, еще не наступил.

1.9.2. Отсроченные кредиты –– это ссуды, по которым в отдельных случаях, на основании представленного в банк до наступления срока погашения, экономически обоснованного письменного ходатайства заемщика, Кредитным комитетом банка принято решение о его переоформлении, т. е. переносе срока возврата Кредита на более позднее время.

Коммерческий банк по решению Кредитного комитета может предоставить клиенту отсрочку погашения краткосрочных кредитов только один раз при условии, что сроки продолжительности пользования заемными средствами не превысят 12 месяцев.

Отсрочка погашения кредита оформляется дополнительным соглашением к основному договору при обязательном условии переоформления ранее принятого обеспечения возвратности кредита.

Отсрочка доверительного кредита не допускается.

В случаях выдачи кредита по решению правительства вопрос об отсрочке решается Республиканской комиссией по денежно-кредитной политике.

1.9.3. Просроченные кредиты –– это ссуды, по которым истекли сроки возврата, установленные в кредитном договоре, а также и сроки их пролонгации, если они были отсрочены.

1.9.4. В целях обеспечения гарантированного и своевременного финансирования строящихся объектов, при временном отсутствии средств по объектам бюджетного финансирования, финансирующие банки могут предоставлять по согласованию с Министерством финансов и под его гарантию, выданную в установленном порядке, краткосрочные кредиты заемщику.

Рекомендуется финансирующим банкам предоставление краткосрочного кредита осуществлять с процентной ставкой за пользование кредитом не более 50% ставки рефинансирования Центрального банка.

Погашение кредита производится за счет общего лимита финансирования по объекту, выделенного на текущий год, а процентов по кредиту –– за счет собственных средств заемщика.

2. ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТОВ

2.1. Процесс формирования кредитного пакета и его анализ делятся на следующие этапы:

а) рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком (примерная форма дается в приложении № 1);

б) оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды;

в) определение цены (процента) кредита;

г) подготовка кредитного договора и его заключение.

2.2. Для получения кредита потенциальный Заемщик должен произвести анализ своих финансовых и производственных возможностей на предмет:

рынка сбыта своей продукции (изучение спроса и предложения);

обеспеченности контрактов на поставку товарно-материальных ценностей, производственных затрат или услуг и их реализации, под которые будет получен кредит;

эффективности кредитуемого мероприятия;

периодичности поступления денежных средств на счет заемщика;

источника погашения кредита и процентов по нему;

расчета возможной платы за кредит и ее периодичности;

респективного анализа финансово-хозяйственной деятельности за предыдущий период (год, квартал, месяц);

прогноза (бизнес-план) на текущий период.

2.3. Исходя из аналитических и прогнозных данных заемщик составляет кредитную заявку и ходатайство на получение кредита.

В ходатайстве подробно описывается необходимость получения кредита, его эффективность, возвратность, платность и обеспеченность, состав своего капитала и его участие в кредитуемом мероприятии.

Для регистрации кредитных заявок клиентов в банке в обязательном порядке ведется специальная книга, которая пронумеровывается, прошнуровывается, заверяется подписями руководителя, главного бухгалтера и начальника кредитной службы банка и оттиском круглой печати.

В этой книге в обязательном порядке должны быть следующие графы: наименование клиента, подавшего кредитную заявку, дата подачи заявки, сумма запрашиваемого кредита, цель получения кредита, срок, дата представления заключения кредитной службы руководителю банка, дата рассмотрения положительного заключения кредитной службы кредитным комитетом банка, дата принятия решения, основание отрицательного решения.

2.4. К ходатайству прилагается:

а) кредитная заявка (приложение № 1);

б) бизнес-план с обязательным указанием анализа денежного потока;

в) бухгалтерский баланс за последний отчетный период, заверенный местным (районным) органом Госналоговой службы, с расшифровкой дебиторской и кредиторской задолженности и актов сверки на задолженность свыше 60 дней;

г) отчет о прибылях и убытках;

д) расчет оборачиваемости оборотных средств;

е) справка о наличии заемных средств у других кредиторов и свободных средств, хранящихся в других банках;

ж) сведения об участии своим капиталом в создании других предприятий;

з) отчет о движении денежных потоков.

2.4.1. Для получения кредита индивидуальный предприниматель представляет в банк:

кредитную заявку;

бизнес-план с обязательным указанием анализа денежного потока;

документы по предлагаемому обеспечению кредита;

сведения о фактически полученных доходах и произведенных расходах;

договоры на покупку сырья, материалов и оказания услуг;

документы, подтверждающие право на реализацию товаров и услуг в соответствии с бизнес-планом (договоры, соглашения или другие документы);

справку о наличии заемных средств у других кредиторов и свободных средств, хранящихся в других банках;

сведения об участии своим капиталом в создании других предприятий.

2.5. Получив всю вышеуказанную документацию, кредитный работник или лицо, занимающееся изучением кредитного пакета, в недельный срок определяет:

кредитоспособность и платежеспособность субъекта, его рейтинговую оценку, используя при этом в обязательном порядке коэффициенты ликвидности, покрытия, автономии, привлечения заемных средств, прибыльности и оборачиваемости оборотных средств, а также соответствие целей кредита уставной деятельности, вид кредита (приложение № 6 ).

2.6. При анализе кредитного пакета банк может осуществить оценку различных аспектов кредитной сделки, кредитной истории заемщика, репутации его руководителя (предыдущие места работы, компетентность, обеспечение своевременного возврата ранее полученных кредитов, отсутствие преследования по закону за ранее совершенные преступления в экономической сфере и т. д.).

2.7. В целях избежания риска непогашения кредита Заемщик должен иметь обеспечение, кроме как доверительного кредита, основным требованием которого является его реализуемость.

Основными видами обеспечения являются: залог имущества и ценных бумаг, гарантии банков, иных кредитных учреждений и страховых компаний, поручительство третьих лиц, а также страхование риска непогашения заемщиком кредита.

Коммерческим банкам рекомендуется принимать в качестве обеспечения возвратности кредита страховые полисы по страхованию риска непогашения кредита от страховых компаний «Мадад» и «Узбекинвест», а также других страховых компаний, имеющих лицензию Узгосстрахнадзора в пользу банка-бенефициара и только от заемщиков, кредитоспособность которых не ниже 2 класса.

По кредитам, предоставленным сельскохозяйственным производителям всех форм собственности, разрешается принимать в качестве обеспечения страховой полис от риска непогашения кредита заемщиком, выданный государственно-акционерной страховой компанией «Узагросугурта» в пользу банка-бенефициара.

При этом кредитование может осуществляться только после перечисления страхового платежа на банковский счет страховой компании и предоставления заемщиком банку страхового полиса. В страховом полисе должна иметься запись о том, что страховая организация берет на себя ответственность возмещения всей суммы кредита и начисленных по нему процентов в случае непогашения заемщиком полученных кредитов и процентов по нему.

Запрещается оплата страхового платежа за счет выдаваемого кредита.

2.8. Основной формой обеспечения кредита служит залог имущества. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования) за исключением вещей, изъятых из оборота, которое находится в собственности Заемщика или принадлежит ему по праву полного хозяйственного ведения и которое может быть предметом залога в соответствии с Законом Республики Узбекистан «О залоге».

Учреждение (организация), обладающее правом оперативного управления на закрепленное за ним имущество, вправе передавать в залог вещи или права, приобретенные за счет доходов от разрешенной учреждению (организации) хозяйственной деятельности.

Заемщик, за которым имущество закреплено на праве полного хозяйственного ведения, осуществляет залог этого имущества с согласия собственника этого имущества или уполномоченного им органа.

Перечень предприятий и имущества, который приведен в приложениях №№ 1 и 2 к постановлению Олий Мажлиса Республики Узбекистан № 119-1 от 31 августа 1995 г. не могут быть предметом залога (приложение № 3).

Предмет залога подлежит обязательной оценке независимым оценщиком в случае, предусмотренном Законом.

2.9. Имущество и другие формы обеспечения обязательств Заемщика перед Банком должны удовлетворять следующие требования:

быть свободными от другого залога;

обладать высокой ликвидностью, под которой понимается способность активов к конвертированию в денежные средства;

иметь способность к длительному хранению.

2.10. При оформлении кредита под залог имущества коммерческий банк заключает письменный договор с ссудозаемщиком о залоге (приложение № 2). Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению.

Залогодателем может быть как сам заемщик, так и третье лицо.

Залогодателем вещи может быть ее собственник.

Договоры по залогу нежилых зданий и сооружений должны быть зарегистрированы в недвижимости районных и городских службах Госкадастра, а договоры по залогу жилых зданий и сооружений — в бюро технической инвентаризации, независимо от формы собственности. В договоре залога указывается опись, оценка и место нахождения заложенного имущества, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Сумма предоставляемого кредита не может быть выше 80 процентов стоимости заложенного имущества в страховой оценке. Залог имущества остается в пользовании Заемщика и должен быть застрахован за счет его средств в органах страхования в пользу банка-бенефициара.

Превышение цены залога над суммой кредита служит компенсацией кредитного риска в случаях утраты, ущерба, изменения цен на имущество.

2.11. Предметом залога также могут быть ценные бумаги, обладающие высокой ликвидностью. К ним относятся:

государственные ценные бумаги;

акции и облигации;

депозитные сертификаты других эмитентов.

2.12. Заложенные ценные бумаги оформляются договором и передаются Заемщиком Банку на хранение. Выдача Заемщику принятых от него в залог ценных бумаг производится только после полного погашения задолженности по кредиту и процентам. Частичная выдача заложенных ценных бумаг не допускается.

2.13. В обеспечение кредита могут быть приняты в залог товары, валюта, валютные ценности, а также автотранспорт. В этом случае заложенное имущество передается банку (залогодержателю) в качестве заклада. Заклад также оформляется договором залога, который может быть нотариально удостоверен по требованию одной из сторон.

2.14. Обеспечением кредита могут служить обязательства третьего лица о согласии погасить долг Заемщика в случае его неплатежеспособности, которые оформляются в виде самостоятельного обязательства-поручительства.

2.15. Поручительство оформляется договором поручительства в письменной форме между должником и поручителем в пользу банка-бенефициара. В договоре оговаривается что поручитель берет на себя обязательство по исполнению обязательств ссудозаемщика по этому кредиту перед банком-бенефициаром, в случае не исполнения их должником — в установленный кредитным договором срок. Ответственность поручителя ограничивается суммой долга должника с учетом начисленных процентов по нему.

Поручителем могут быть как юридические, так и физические лица, которые должны иметь безупречную репутацию платежеспособного субъекта.

Принимая договор поручительства под обеспечение кредита, Банк должен проанализировать финансовое состояние поручителя и его платежеспособность и при положительном решении принимать договор поручительства в качестве обеспечения выдаваемого кредита (примерная форма договора поручительства прилагается в приложении № 4).

Договор поручительство дает право Банку использовать обязательства поручителя так, как если бы последний был сам основным ответчиком по обязательствам. Договор поручительства охватывает всю сумму кредита и процентов по нему.

2.16. К договору поручительства прилагаются:

справка о состоянии банковского счета поручителя;

сведения о всех банковских счетах поручителя в других банках с указанием остатка на них;

справка об отсутствии ссудной и иной задолженности поручителя перед его банком;

справка об отсутствии картотеки № 2 у поручителя.

Эти справки и сведения подписываются руководителем и главным бухгалтером учреждения банка, обслуживающего его основной депозитный счет до востребования и скрепляется круглой печатью. Все перечисленные справки и сведения могут быть представлены в виде одного обобщенного документа.

2.17. Банк-бенефициар может потребовать от поручителя предоставления банковской гарантии. В этом случае банковская гарантия оформляется в соответствии со ст. 299 — 310 Гражданского кодекса.

2.18. Банк ссудозаемщика выдает кредит под это поручительство, а само поручительство по распоряжению кредитного работника оприходуется по счету непредвиденных обстоятельств 93609 — «Ценности на хранении» в оценке номинальной стоимости.

При наступлении срока возврата кредита и отсутствии средств у Заемщика поручитель на основании письменного уведомления банка заемщика своим поручением перечисляет со своего депозитного счета до востребования сумму непогашенного кредита и начисленных, но неоплаченных процентов по нему, непосредственно на ссудный счет Заемщика.

2.19. Документы, принятые в обеспечение банковского кредита залогом имущества, ценными бумагами, поручительством в Банке ссудозаемщика учитываются по счету непредвиденных обстоятельств 93609 — «Ценности на хранении» в оценке номинальной стоимости.

2.20. После тщательного изучения представленной документации, работник Банка оформляет заключение (приложение № 7) на предмет возможности кредитной сделки, указав:

кредитоспособность;

цель, срок и размер кредита;

обеспеченность возврата кредита;

процентную ставку.

2.21. Заключение работника кредитного отдела Банка за подписью руководителя этого отдела с приложенными документами направляется на рассмотрение Кредитному комитету, который, исходя из своих полномочий, в течение трех дней принимает соответствующее решение.

2.22. Данное заключение утверждается председателем Кредитного комитета, после чего либо заключается кредитный договор, либо дается письменный отказ Заемщику с указанием причин отказа в заключении кредитной сделки и выдаче ссуды.

2.23. После положительного заключения Кредитного комитета заключается кредитный договор, который вступает в силу с момента его подписания руководителями Банка и Заемщика, если в самом договоре не предусмотрено другое.

2.23.1. Если выдача кредита предусматривает залог имущества в обеспечение, заключенный кредитный договор вступает в силу после представления договора залога, оформленного в порядке, установленном законодательством. Данное условие оговаривается в кредитном договоре.

2.24. В кредитном договоре предусматриваются:

цель и сумма кредита, порядок и форма его выдачи и погашения;

формы обеспечения обязательств, процентные ставки, порядок их начисления и форма уплаты;

права и ответственность сторон при выдаче и погашении кредита;

перечень сведений, расчетов и других документов, необходимых для предоставления кредита и их периодичность;

возможность проведения Банком проверок на месте учета, обеспечения возврата и другие вопросы.

2.25. После заключения кредитного договора кредитный работник дает распоряжение бухгалтерии об открытии ссудного счета с указанием срока и процентной ставки.

2.26. С принятием решения о выдаче ссуды на Заемщика открывается кредитная карточка, по которой осуществляется контроль за кредитом (приложение № 8 — примерный образец кредитной карточки).

2.27. Плата за пользование, кредитом Банка представляет собой цену кредита, которая выражается в процентной ставке.

Процентная ставка по кредитам, предоставляемым за счет собственных кредитных ресурсов или покупных ресурсов устанавливается банком самостоятельно по взаимному соглашению с заемщиком и оговаривается в кредитном договоре.

По кредитам, предоставляемым за счет кредитов рефинансирования Центрального банка, процентная ставка не может превышать платы за централизованные ресурсы с учетом маржи для банка, устанавливаемой для возмещения расходов банка.

При образовании просроченных процентов остаток задолженности по ним оформляется банком платежным требованием и помещается в картотеке № 2 и погашается в календарной очередности.

3. ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ

3.1. Коммерческие банки могут принимать решения о предоставлении хозяйствующим субъектам кредитов под обеспечение или без обеспечения, так называемого доверительного (бланкового) кредита.

3.2. Предоставление кредитов без обеспечения — доверительного сопровождается большим риском для Банка, поэтому его выдача может осуществляться при условии кредитоспособности заемщика не ниже 1 класса, а также при наличии постоянной связи между Банком и Заемщиком и когда платежеспособность последнего не вызывает сомнений.

Указанный кредит выдается на основании представленной Заемщиком заявки, на срок не более 12 месяцев и оформляется кредитным договором и срочным обязательством, и должен быть погашен в установленный срок. Пролонгация доверительного кредита не допускается.

При невозврате доверительного кредита в установленный срок, дальнейшая выдача его должна быть прекращена до принятия Заемщиком мер по нормализации финансового состояния.

3.3. Выдача ссуд с обеспечением или без обеспечения может осуществляться с отдельных ссудных счетов, по контокоррентному счету, овердрафту, открываемых в зависимости от целевого назначения ссуды (согласно шифру кредита).

3.4. Денежно-расчетные документы, подлежащие к оплате за счет кредита, подписываются кредитным работником Банка.

3.5. Выданные ссуды по отдельным ссудным счетам по распоряжению кредитного работника оформляются срочным обязательством, которое учитывается до полного погашения на счете непредвиденных обстоятельств 91801 — «Обязательства заемщиков по краткосрочным ссудам». Частичное погашение кредита записывается на обратной стороне срочного обязательства с указанием даты, суммы погашения и суммы непогашенного остатка.

При наступлении срока погашения и отсутствии денежных средств у Заемщика кредит предъявляется ко взысканию через счет просроченных ссуд, а обязательство по нему помещается в картотеку № 2 и подлежит погашению в порядке календарной очередности.

3.6. Кредитование по отдельному ссудному счету

3.6.1. Коммерческие банки кредитование хозяйствующих субъектов могут осуществлять с отдельного ссудного счета без открытия кредитной линии или с открытием кредитной линии на следующие цели:

на оплату денежно-расчетных документов за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги, на открытие аккредитивов, сроком действия последнего не более 30 дней, связанного с основной деятельностью Заемщика.

3.6.2. Кредитование хозяйствующих субъектов с отдельного ссудного счета «без открытия кредитной линии» производится путем исполнения платежных поручений заемщика на оплату товарно-материальных ценностей, выполненных работ и оказанных услуг, в соответствии с целью кредита, указанного в кредитном договоре (примерная форма прилагается в приложении № 9). Решение об оплате со ссудного счета принимается Банком по каждому перечислению на основании анализа соответствия цели платежа оговоренного в кредитном договоре цели получения кредита.

3.6.3. Погашение кредита производится Банком в сроки, предусмотренные кредитным договором, в котором может устанавливаться следующий порядок погашения кредита:

путем взыскания задолженности по ссудам с основного депозитного счета до востребования Заемщика по наступившим срокам погашения обязательств;

досрочно, путем зачисления на ссудный счет платежным поручением Заемщика свободного остатка денежных средств с его депозитного счета до востребования;

путем использования Банком полученных обязательств по поручительству, страхового возмещения по страховому полису, а также средств от реализации залогового права.

3.6.4. Кредитование хозяйствующих субъектов с «открытием кредитной линии» осуществляется с отдельного ссудного счета в пределах заранее оговоренной в кредитном договоре (примерная форма прилагается в приложении № 10) суммы кредитования, в счет которой производится оплата денежно-расчетных документов заемщика за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги, относящиеся к основной деятельности.

3.6.5. Выдача ссуды с «открытием кредитной линии» должна оформляться гарантийным обязательством банка, которым банк принимает на себя обязанности, гарантирующие заемщику беспрепятственное предоставление кредита в пределах установленного кредитным договором размера, срока и лимита кредитования независимо от состояния корреспондентского счета банка (примерная форма прилагается в приложении № 11).

Гарантийное обязательство банка составляется в двух экземплярах, один из которых по распоряжению кредитного работника передается в бухгалтерию для учета по счету непредвиденных обстоятельств 90993 — «Гарантии», другой передается заемщику и хранится в его кредитном деле.

3.6.6. Размер кредита с «открытием кредитной линии», сроки использования и периодичность ее погашения устанавливаются на основе анализа заключенных договоров-контрактов заемщика с поставщиками и покупателями, что должно быть отражено в кредитном договоре.

3.6.7. За обслуживание «открытой кредитной линии» заемщик уплачивает банку комиссионные, начисляемые на не использованную заемщиком сумму оговоренного кредитным договором лимита кредитования. Проценты заемщик уплачивает за фактически использованную часть этой линии.

3.6.8. Погашение кредита производится в соответствии с п. 3.6.3 настоящего Положения.

3.7. Кредитование по контокоррентному счету

3.7.1. Банк предоставляет контокоррентный кредит финансово устойчивым хозяйствующим субъектам. Этот счет открывается согласно кредитному договору (приложение № 12) и является единым счетом клиента, по которому банк производит все виды операций. Счет является активно-пассивным, то есть может иметь как активное, так и пассивное сальдо.

При открытии контокоррентного счета основной депозитный счет до востребования заемщика закрывается.

3.7.2. По контокоррентному счету заемщик пользуется кредитом в пределах определенного лимита кредитования.

3.7.3. На контокоррентный счет зачисляются все поступающие средства Заемщика. Если зачисленные суммы (выручка) превысят сумму долга (дебетовое сальдо по этому счету), то остаток по счету будет кредитовым, не изменяя цели назначения контокоррентного счета.

3.7.4. Выдача кредита производится с контокоррентного счета путем оплаты денежно-расчетных документов за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги, связанные с основной деятельностью.

Оплата других видов платежей (на неотложные нужды*, заработная плата, платежи в бюджет, внебюджетные фонды и др. платежи) производится в пределах кредитового остатка по контокоррентному счету.

3.7.5. Погашение кредита осуществляется путем зачисления выручки от реализации товаров, выполненных работ и оказанных услуг в кредит контокоррентного счета.

3.7.6. Начисление процентов производится отдельно по дебетовому и кредитовому остатку в сроки, оговоренные договором:

по дебетовому остатку клиент уплачивает Банку проценты соответственно процентной ставки, указанной в кредитном договоре;

по кредитовому остатку Банк уплачивает клиенту проценты в соответствии с договором банковского счета.

3.7.7. Срок действия контокоррентного счета не должен быть более 12 месяцев. Заемщик по истечении 12 месяцев должен обеспечить кредитовое сальдо. В случае, если возникнет дебетовое сальдо по истечении срока кредитования, дальнейшая выдача прекращается до полного его погашения.

3.7.8. При соблюдении условий кредитного договора, наличии устойчивого финансового состояния Заемщика кредит по контокоррентному счету может возобновляться на основании его письменного ходатайства в пределах ранее установленного лимита.

3.7.9. Ежемесячно, по остатку контокоррентного счета анализируется сальдо, при этом необходимо рассматривать движение средств по счету, учитывая наличие дебетовых и кредитовых оборотов внутри месяца. При преобладании кредитовых оборотов, а также на основании результатов анализа хозяйственно-финансовой деятельности Заемщика делается заключение кредитного работника, по которому может приниматься решение о целесообразности дальнейшего использования контокоррентного счета.

3.7.10. В случае нарушения Заемщиком финансовых показателей, ухудшения его платежеспособности и отсутствия перспектив к улучшению Кредитный комитет рассматривает вопрос о прекращении кредитования Заемщика по контокоррентному счету и предъявлении ко взысканию ранее выданных кредитов в порядке, предусмотренном в п. 3.7.5 настоящего Положения.

3.8. Овердрафт

3.8.1. Овердрафт является особой формой контокоррента. Особенность его заключается в том, что Банк разрешает Клиенту иметь дебетовое сальдо на его основном депозитном счете до востребования в течение короткого периода.

Право пользования овердрафтом предоставляется, как правило, наиболее надежным Клиентам.

3.8.2. Выдача кредита производится с овердрафтного счета путем оплаты денежно-расчетных документов за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги, относящиеся к основной деятельности Заемщика.

Оплата других видов платежей (неотложные нужды, заработная плата, платежи бюджету и другие) производится в пределах кредитового остатка по овердрафтному счету.

3.8.3. При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на овердрафтный счет Заемщика, в результате чего объем кредита может изменяться по мере поступления средств. Проценты за пользование ссудой взимаются по существующим согласованным ставкам, в соответствии с п. 2.26 настоящего Положения.

3.8.4. В отличие от контокоррентного счета задолженность в виде овердрафта оформляется соглашением между Банком и Клиентом. Условия предоставления кредита и порядок его погашения дает право Банку отказать Заемщику в оплате со счета сверх имеющихся на нем средств (приложение № 13).

3.8.5. При овердрафтном кредите Заемщик должен обеспечить на конец каждого месяца кредитовое сальдо остатка по овердрафту. Если Клиент имеет срочный депозитный счет в Банке, то в пределах депозитных средств ему предоставляется право иметь постоянно дебетовое сальдо.

3.8.6. В случае отсутствия срочного депозитного счета Заемщика в данном Банке и наличия дебетового сальдо по овердрафту на конец месяца, данная выдача прекращается до полного его погашения.

3.8.7. При использовании Заемщиком овердрафта, последний имеет право на переоформление этого вида кредита на другой, при условии наличия обеспечения возврата кредита и соблюдения установленного срока краткосрочного кредитования.

Переоформление овердрафта на контокоррентный вид не допускается.

3.9. Кредит под залог ценных бумаг (ломбардный кредит)

3.9.1. Ломбардный кредит представляет собой краткосрочную ссуду, выданную с отдельного ссудного счета под залог ценных бумаг на оплату товарно-материальных ценностей, выполненных работ и оказанных услуг, относящихся к основной деятельности (приложение № 14).

В обеспечение ломбардного кредита могут быть приняты следующие ценные бумаги с оформлением договора залога (приложение № 15):

государственные ценные бумаги;

акции, облигации и депозитные сертификаты других эмитентов.

Собственные акции Банка не могут приниматься в качестве залога.

3.9.2. Характерной особенностью ломбардного кредита является то, что залог оценивается не по номинальной стоимости на день заключения договора, а на определенную часть, в связи с курсовыми рисками, возникающими при реализации залога.

Поэтому, при принятии решения о предоставлении ломбардного кредита под залог ценных бумаг, Банк наряду с анализом финансового состояния и кредитоспособности Заемщика особое внимание уделяет оценке качества и степени курсового риска ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредита.

Таким образом, в связи с колебаниями биржевого курса на рынке ценных бумаг, обуславливающих курсовой риск при их котировке, залоговая стоимость ценных бумаг не должна превышать 80% биржевой стоимости, а залоговая стоимость некотирующихся ценных бумаг не должна превышать 60% номинальной стоимости.

3.9.3. Кредит под залог ценных бумаг выдается на срок до 12 месяцев, но не может превышать срок обращения ценных бумаг.

3.9.4. Биржевой курс котировки ценных бумаг в кредитном договоре отражается с учетом данных котировки последних торгов на фондовой бирже.

3.9.5. Государственные ценные бумаги имеют наиболее высокий рейтинг качества, поэтому при принятии их в залог, максимальная сумма кредита может достигать до 90% их залоговой стоимости.

3.9.6. При залоге других ценных бумаг, приобретенных Заемщиком на фондовом рынке, максимальная сумма кредита не может быть выше 80% их залоговой стоимости.

3.9.7. Порядок выдачи, погашения и уплаты процентов за пользование ломбардным кредитом, осуществляется на общих основаниях и аналогичен порядку, соответствующему при кредитовании по отдельному ссудному счету.

К оплате принимаются денежно-расчетные документы за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги, связанные с основной деятельностью.

Проценты на доходы, получаемые по ценным бумагам, заложенным Заемщиком Банку, не начисляются.

3.9.8. После заключения кредитного договора под залог ценных бумаг Банк извещает эмитента ценных бумаг о состоявшемся праве сделки о залоге его ценных бумаг и сообщает номер депозитного счета, на который должны зачисляться доходы по ценным бумагам.

При ломбардном кредите доходы, получаемые по заложенным ценным бумагам, зачисляются на бессрочный депозитный счет Заемщика (без оформления депозитного договора) и направляются в первую очередь на покрытие расходов по их хранению, а также на оплату процентов за пользование кредитом.

3.9.9. В процессе кредитования Банк ведет накопительную информацию об изменениях биржевого курса котировки заложенных ценных бумаг путем телексной, компьютерной и другими видами связи.

3.9.10. В случае, если в ходе кредитования по результатам состоявшихся торгов на Фондовой бирже, стоимость заложенных ценных бумаг снизилась, то по решению Кредитного комитета, на эту сумму к заемщику может быть предъявлено требование о предоставлении дополнительного обеспечения, либо уменьшен размер кредита с досрочным взысканием необеспеченной доли кредита.

3.9.11. Заложенные ценные бумаги и доходы, полученные по ним, возвращаются Заемщику только после исполнения всех обязательств по ломбардному кредиту.

3.9.12. При непогашении ломбардного кредита в установленные сроки Банк по истечении льготного месяца реализует свое залоговое право в соответствии с действующим законодательством о залоге.

4. КОНТРОЛЬ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ ЗА ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ И СВОЕВРЕМЕННОСТЬЮ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТОВ И ПРОЦЕНТОВ ПО НИМ

4.1. Коммерческий банк должен постоянно располагать информацией о деятельности обслуживаемой клиентуры, анализировать кредитоспособность, состояние платежной дисциплины, т. е. создавать «банк данных».

4.2. Экономическая работа в процессе кредитования должна быть направлена на выполнение условий кредитного договора, эффективное использование Заемщиком полученного кредита, своевременное и полное его погашение, поддержание тесного контакта с ссудозаемщиком на протяжении всего срока пользования кредитом.

4.3. В этих целях осуществляется анализ хозяйственно-финансовой деятельности клиента, выполнения им обязательств поставки продукции в соответствии с заключенными договорами (заказами), объемов производства, непроизводственных расходов и потерь, издержек обращения, прибыли, динамики наличия собственных оборотных средств, состояния запасов товарно-материальных ценностей и оборачиваемости оборотных средств.

Банк осуществляет постоянный мониторинг кредитоспособности, систематизируя его в специальном досье Заемщика.

4.4. Проводятся проверки на месте состояния бухгалтерского учета и отчетности, достоверности балансовых данных и состояния дебиторской и кредиторской задолженности, а также состояние залога, предоставленного Банку.

4.5. В случае ухудшения финансово-хозяйственного положения Заемщика, уклонения от контроля Банка, выявление фактов недостоверности отчетных данных и запущенности бухгалтерского учета, Банк имеет право прекратить дальнейшую выдачу кредита и досрочно взыскать ранее выданные кредиты за счет собственных средств Заемщика путем реализации принятых в обеспечение кредита обязательств, вытекающих из условий кредитного договора.

4.6. Требования банка-залогодержателя к заложенному имуществу удовлетворяются в соответствии с Гражданским кодексом, Законом «О залоге».

4.7. Если Заемщик не выполнил обязательства по уплате долга в соответствии с кредитным договором, Банк должен обратиться в хозяйственный суд для возбуждения дела о несостоятельности (банкротстве), в соответствии с Законом Республики Узбекистан «О банкротстве».

4.8. Банки в соответствии с действующим положением должны систематически анализировать качество кредитного портфеля, классифицировать степень риска каждого кредита, с отнесением его к одному из пяти классификационных разрядов:

а) хороший;

б) удовлетворительный;

в) субстандартный;

г) сомнительный;

д) безнадежный.

4.9. Коммерческим банком в обязательном порядке создается резерв на возможные потери по ссудам. Начисления в резерв производятся в соответствии с действующим порядком.

Резерв на возможные потери по ссудам создается на основании анализа выданных кредитов хозяйствующим субъектам и определения факторов, влияющих на уровень риска банка. Величина резерва зависит от качества ссуды с учетом группы риска.

Коммерческие банки рассчитывают величину резерва на каждое первое число отчетного месяца исходя из действующего порядка.

Отчисления в резерв на возможные потери по ссудам производятся ежемесячно, при ухудшении «группы риска», к которой отнесена выданная ссуда.

4.12. По отношению к Заемщику, не выполняющему своих обязательств перед Банком, исходя из условий кредитного договора, Банк имеет право:

направить ему претензионное письмо с предупреждением о прекращении кредитования, если в согласованные сроки им не будут выполнены рекомендации банка;

в случае несвоевременной оплаты процентов за пользование кредитом, а также отсутствия перспектив погашения кредита в установленный кредитным договором срок, взыскать остаток ссудной задолженности досрочно, направив претензионное письмо ссудозаемщику с предупреждением о применении к нему санкций, предусмотренных законодательством о банкротстве;

в случае установления фактов нарушений Заемщиком учета и бухгалтерской отчетности прекратить кредитование и сообщить об этом в налоговую инспекцию, а также потребовать у него объяснения о причинах нарушений учета и отчетности, с предоставлением в Банк мероприятий по их ликвидации.

4.13. За не целевое использование кредита ссудозаемщик уплачивает в пользу Банка штраф в размере, определенном кредитным договором.

С изданием настоящего Положения утрачивают силу:

«Правила организации краткосрочного кредитования хозяйствующих субъектов» № 33, утвержденные Правлением Центрального банка Республики Узбекистан от 20 апреля 1996 г.

дополнение № 1 к «Правилам организации краткосрочного кредитования хозяйствующих субъектов» № 33 Центрального банка Республики Узбекистан от 20 апреля 1996 г. № 325, утвержденное Правлением Центрального банка 29 марта 1997 г.;

дополнения № 2 к «Правилам организации краткосрочного кредитования хозяйствующих субъектов» № 33 Центрального банка Республики Узбекистан от 20 апреля 1996 г. № 361, утвержденные Правлением Центрального банка 4 октября 1997 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 1

КРЕДИТНАЯ ЗАЯВКА (примерная форма)

ПРИЛОЖЕНИЕ № 2

ДОГОВОР О ЗАЛОГЕ ИМУЩЕСТВА (примерная форма)

ПРИЛОЖЕНИЕ № 3

ПЕРЕЧЕНЬ

видов и групп предприятий и имущества, не подлежащих разгосударствлению, приватизации и выкупу

(приложение № 1 к постановлению Олий Мажлиса от 31 августа 1995 г. № 119-1)

1. Недра, внутренние воды, воздушный бассейн, растительный и животный мир в пределах территории республики.

2. Объекты историко-культурного и природного наследия, музеи и музейные ценности, другие художественные ценности (памятники истории и культуры, государственные фонды, в том числе книжные, кино-, фото- и фотодокументы, архивы и фонды научно-исследовательских учреждений).

3. Государственная казна, средства государственного бюджета, валютного резерва, Пенсионного фонда республики и государственных внебюджетных фондов, Центрального банка, а также золотой запас республики.

4. Государственные учреждения по обслуживанию денежного обращения, предприятия и организации Гознака, обеспечивающие выпуск денежных знаков, государственных казначейских билетов, акций, облигаций и других ценных бумаг, орденов, медалей и знаковой почтовой оплаты.

5. Предприятия, учреждения и военно-техническое имущество (до промышленной утилизации, а также не подлежащее промышленной утилизации) Вооруженных Сил, Службы национальной безопасности и Министерства внутренних дел республики.

6. Предприятия и объекты, осуществляющие научно-исследовательские, опытно-конструкторские работы, разработку, производство и реализацию рентгеновского оборудования, приборов и оборудования с использованием радиоактивных веществ и изотопов.

7. Предприятия и объекты, осуществляющие добычу, производство, транспортировку, переработку радиоактивных элементов, захоронение радиоактивных отходов, реализацию урана и других делящихся материалов, а также изделий из них.

8. Предприятия и объекты, осуществляющие разработку, производство, ремонт и реализацию ракетно-космических комплексов, систем связи и средств управления ими.

9. Предприятия, осуществляющие разработку, производство, ремонт и реализацию вооружений и боеприпасов, защитных средств, военной техники, запасных частей, комплектующих элементов и приборов к ним, взрывчатых веществ, пиротехнических изделий, а также специальных материалов и оборудования для их производства.

10. Предприятия и организации, осуществляющие производство, ремонт и реализацию охотничьего и спортивного огнестрельного оружия, боеприпасов к нему, а также холодного оружия (кроме ножей сувенирных национальных видов).

11. Предприятия по производству сильнодействующих ядов, наркотических и ядовитых веществ, а также осуществляющие посев, возделывание и переработку культур, содержащих наркотические и ядовитые вещества.

12. Государственные резервы республики. Объекты и имущество гражданской обороны и мобилизационного назначения.

13. Специализированные предприятия и организации, осуществляющие строительно-монтажные работы, эксплуатацию и ремонт объектов (установка оборудования, систем и аппаратуры) атомной энергетики и объектов стратегического назначения.

14. Специализированные предприятия, осуществляющие транспортировку взрывоопасных и ядовитых веществ.

15. Автомобильные дороги общего пользования. Военизированные автоколонны.

16. Санитарно-эпидемиологические станции, бюро судебно-медицинских экспертиз. Службы контроля за состоянием окружающей среды и охраны природы.

17. Лечебно-производственные мастерские, предприятия исправительно-трудовых учреждений.

18. Предприятия почтовой связи и специального назначения (Республиканский узел специальной связи, Войсковая часть № 15261, Центр электромагнитной совместимости).

19. Кладбища.

ПЕРЕЧЕНЬ

объектов и предприятий, разгосударствление и приватизация которых осуществляются по решению Кабинета Министров Республики Узбекистан

(приложение № 2 к постановлению Олий Мажлиса от 31 августа 1995 г. № 119-1)

1. Предприятия с балансовой стоимостью основных фондов (на 1 января 1995 года) более 100 млн. сумов.

2. Предприятия по добыче и переработке драгоценных, редкоземельных металлов, драгоценных камней.

3. Предприятия и организации базовых отраслей промышленности: топливо-энергетического, горнодобывающего, машиностроительного и хлопкоперерабатывающего комплексов. Предприятия и организации по добыче нефти, газа и угля, бурению скважин. Магистральные нефте- и газопроводы, нефтепродуктопроводы, электро- и теплопроизводящие станции и районные котельные, системно-образующие электрические сети. Автозаправочные станции.

4. Предприятия химии (производство гербицидов, минеральных удобрений, синтетических волокон, ядовитых химикатов для борьбы с сельскохозяйственными вредителями и пр.).

5. Предприятия фармацевтической промышленности и промышленности медико-биологических препаратов.

6. Предприятия электрической связи, телевизионные, радиоприемные и радиопередающие центры и их инженерные сооружения.

7. Полиграфические предприятия и издательства.

8. Информационные и телеграфные агентства.

9. Предприятия и организации, осуществляющие производство, ремонт, реализацию и эксплуатацию шифровальной техники.

10. Предприятия и организации стандартизации и метрологии.

11. Предприятия и организации, осуществляющие строительство и эксплуатацию объектов повышенного риска и потенциально опасных производств (за исключением указанных в пункте 13 приложения № 1), изготовление для них оборудования, систем контроля и противоаварийной защиты.

12. Предприятия и организации, осуществляющие проектирование, ремонт, монтаж, наладку средств противопожарной автоматики, охранной, пожарной и охранно-пожарной сигнализации.

13. Предприятия и организации, осуществляющие проектирование, строительство, ремонт и эксплуатацию водохозяйственных и мелиоративных систем, аварийно-спасательные суда, суда технадзора гидротехнических сооружений.

14. Объекты инженерной инфраструктуры: электро-, тепло-, газоснабжения, водопроводно-канализационного хозяйства, наружного освещения, внешнего благоустройства городов и райцентров, а также предприятия, осуществляющие проектирование, строительство, эксплуатацию и обслуживание указанных объектов.

15. Предприятия и организации, осуществляющие перевозку пассажиров и грузов железнодорожным, воздушным и речным транспортом.

16. Предприятия и организации, осуществляющие городские пассажирские перевозки.

17. Высшие, средние специальные, профессионально-технические учебные заведения министерств, ведомств, а также общеобразовательные школы, школы-интернаты, детские дома и дошкольные учреждения.

18. Учреждения и организации Академии наук Республики Узбекистан, Узбекской академии сельскохозяйственных наук, Государственные научные центры.

19. Государственные именные хозяйства и фермы, конные заводы, элитно-семеноводческие хозяйства, семенные и селекционные станции, государственные семенные инспекции и лаборатории по оценке технологического качества сельскохозяйственных культур, сортоиспытательные станции и участки.

20. Предприятия и организации лесного хозяйства, геологической, картограф-геозической, гидрометеорологической службы, технологическая связь и их информационные центры.

21. Полигоны, здания, сооружения и оборудования для захоронения твердых промышленных и бытовых отходов, скотомогильники.

22. Машиноиспытательные станции, элеваторы, холодильники, объекты складского хозяйства.

23. Государственные санаторно-курортные хозяйства, расположенные за пределами республики.

24. Предприятия и объекты концертно-зрелищных учреждений, объекты кинофикации, а также библиотеки и читальные залы.

25. Учреждения здравоохранения.

26. Предприятия и учреждения ветеринарной службы, службы защиты растений.

27. Дома и интернаты для инвалидов, престарелых и других категорий социально незащищенных граждан.

28. Оздоровительные детские, подростковые и молодежные учреждения.

29. Предприятия, организации и учреждения по оказанию ритуальных услуг.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 4

ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА (примерная форма)

СРОК ДОГОВОРА

Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного погашения полученных кредитов, комиссий, процентов и пеню по нему.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

ПОРУЧИТЕЛЬ обязуется:

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства и по требованию банка погашать платежи по ссуде и начисленные проценты банку в сроки и в размерах, установленных обязательством ДОЛЖНИКА в кредитном договоре.

2. Отвечать перед кредитором (банком) в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства ДОЛЖНИКОМ.

3. При предъявлении иска к ПОРУЧИТЕЛЮ, привлечь ДОЛЖНИКА к участию в деле.

ПОРУЧИТЕЛЬ имеет право:

1. После исполнения ПОРУЧИТЕЛЕМ обязательств ДОЛЖНИКА перед банком потребовать от ДОЛЖНИКА погашения всех понесенных издержек в том объеме, в котором ПОРУЧИТЕЛЬ удовлетворил требование банка.

2. Требовать от ДОЛЖНИКА уплаты процентов на сумму, выплаченную банку, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за заемщика.

3. Систематически (ежемесячно или ежеквартально) требовать от ДОЛЖНИКА справку о состоянии депозитного счета до востребования и ходе выполнения бизнес-плана ДОЛЖНИКА.

4. При ухудшении финансового состояния ДОЛЖНИКА по субъективным причинам направить ему предупредительное письмо.

ДОЛЖНИК обязуется:

1. При исполнении им своих обязательств перед банком, обеспеченное поручительством, немедленно известить об этом ПОРУЧИТЕЛЯ.

2. Уплатить ПОРУЧИТЕЛЮ всех понесенных издержек в том объеме, в котором ПОРУЧИТЕЛЬ удовлетворил требования банка.

3. Систематически (ежемесячно или ежеквартально) представлять ПОРУЧИТЕЛЮ справку о состоянии депозитного счета до востребования и ходе выполнения бизнес-плана.

ДОЛЖНИК имеет право:

1. При предъявлении иска к ПОРУЧИТЕЛЮ участвовать в деле.

2. Выдвигать против требования банка возражения при рассмотрении иска по договору поручительства.

ПРЕКРАЩЕНИЕ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае такого изменения этого обязательства, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия.

2. Если кредитор не предъявит иска к ПОРУЧИТЕЛЮ в течение года со дня заключения договора поручительства.

СРОК ДОГОВОРА

Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного погашения полученных кредитов, комиссий, процентов и пеню по нему.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

ПОРУЧИТЕЛЬ обязуется:

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства и по требованию банка погашать платежи по ссуде и начисленные проценты банку в сроки и в размерах, установленных обязательством ДОЛЖНИКА в кредитном договоре.

2. Отвечать перед кредитором (банком) в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

3. При предъявлении иска к ПОРУЧИТЕЛЮ, привлечь ДОЛЖНИКА к участию в деле.

ПОРУЧИТЕЛЬ имеет право:

1. После исполнения ПОРУЧИТЕЛЕМ обязательств ДОЛЖНИКА перед банком потребовать от ДОЛЖНИКА погашения всех понесенных издержек в том объеме, в котором ПОРУЧИТЕЛЬ удовлетворил требование банка.

2. Требовать от ДОЛЖНИКА уплаты процентов на сумму, выплаченную банку, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за заемщика.

3. Систематически (ежемесячно или ежеквартально) требовать от ДОЛЖНИКА справку о состоянии депозитного счета до востребования и ходе выполнения бизнес-плана ДОЛЖНИКА.

4. При ухудшении финансового состояния ДОЛЖНИКА по субъективным причинам направить ему предупредительное письмо.

ДОЛЖНИК обязуется:

1. При исполнении им своих обязательств перед банком, обеспеченное поручительством, немедленно известить об этом ПОРУЧИТЕЛЯ.

2. Уплатить ПОРУЧИТЕЛЮ всех понесенных издержек в том объеме, в котором ПОРУЧИТЕЛЬ удовлетворил требования банка.

3. Систематически (ежемесячно или ежеквартально) представлять ПОРУЧИТЕЛЮ справку о состоянии депозитного счета до востребования и ходе выполнения бизнес-плана.

ДОЛЖНИК имеет право:

1. При предъявлении иска к ПОРУЧИТЕЛЮ участвовать в деле.

2. Выдвигать против требования банка возражения при рассмотрении иска по договору поручительства.

ПРЕКРАЩЕНИЕ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае такого изменения этого обязательства, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия.

2. Если кредитор не предъявит иска к ПОРУЧИТЕЛЮ в течение года со дня заключения договора поручительства.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 5

ОСНОВНЫЕ ПРИМЕРНЫЕ ПАРАМЕТРЫ, НЕОБХОДИМЫЕ ДЛЯ СОСТАВЛЕНИЯ БИЗНЕС-ПЛАНА

Бизнес-план является документом перспективного развития предприятия и составляется на 3 — 5 лет.

1. Основные показатели для первого года рекомендуется делать с помесячной разбивкой, второго года — с поквартальной, для третьего — годовой показатель.

В самом начале бизнес-плана необходимо дать четкое представление об изменениях, которые ожидаются на предприятии (изменение ассортимента продукции, себестоимости, мощности, реорганизация, изменения руководства и т. д.).

2. Структура бизнес-плана осуществляется в зависимости от приоритетности раздела.

Основная часть бизнес-плана начинается с раздела, в котором содержатся сведения о выпускаемом продукте, его величине и себестоимости, получаемом доходе.

3. В следующем разделе дается оценка рынка сбыта (кто будет потребителем товара, какова потенциальная потребность в нем на месяц, квартал, год), доля валовой продукции в общем рынке имеющейся продукции.

4. В следующем разделе определяется маркетинг. Здесь должны найти отражение способ распространения товара, ценообразование, реклама, стимулирование продажи и т. д.

5. В разделе «План производства» необходимо осветить следующие вопросы: какие потребуются производственные мощности и как они будут возрастать, где, у кого и на каких условиях будут покупаться сырье, материалы, комплектующие, какое оборудование потребуется и где намечается его приобрести, имеющиеся проблемы.

6. Завершает бизнес-план разделом подсчета прогнозной прибыли.

В этом разделе необходимо указать объем реализации, баланс денежных доходов и расходов, сводный баланс активов и пассивов предприятия (валюта баланса). В какой форме и когда ожидается возврат полученных кредитов или других заемных средств.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 6

МЕТОДИКА

расчета кредитоспособности хозяйствующих субъектов

Кредитоспособность — это оценка финансового положения хозяйствующих субъектов, их способность своевременно и полностью возвращать кредит.

Кредитоспособность хозяйствующих субъектов характеризуется рядом показателей. Число показателей не ограничивается и определятся каждым коммерческим банком самостоятельно, исходя из особенности деятельности обслуживаемых клиентов.

В данной методике рассматриваются необходимые обязательные показатели кредитоспособности: коэффициент покрытия, ликвидность и обеспеченность собственными средствами (коэффициент автономии), а также динамики наличия собственных оборотных средств, неплатежей, прибыльность и оборачиваемости оборотных средств.

Оценка кредитоспособности осуществляется на основе анализа баланса и отчета о прибылях и убытках хозяйствующих субъектов. Кроме того, в необходимых случаях при оценке кредитоспособности используются данные прогнозстатов, статистические и аналитические материалы самого банка и другие.

Основными показателями кредитоспособности являются коэффициенты: покрытия, ликвидности и обеспеченности собственными средствами (коэффициент автономии).

Коэффициент покрытия баланса рассчитывается как отношение ликвидных средств краткосрочного характера и краткосрочных обязательств. Он определяется следующим образом:

КП — коэффициент покрытия;

ЛС — ликвидные средства краткосрочного характера;

Кр. О — краткосрочные обязательства.

К ликвидным средствам краткосрочного характера (ЛС) относятся:

а) денежные средства:

стр. 170 — Денежные средства;

стр. 180 — Валютные средства;

стр. 190 — Денежные средства в кассе;

б) легкореализуемые требования:

стр. 200 — Краткосрочные вложения (в расчет берутся краткосрочные вложения только со сроками возврата в течение 3-х месяцев);

стр. 220 — Дебиторы: расчеты с покупателями и заказчиками с вычетом дебиторской задолженности сроком свыше 60 дней;

стр. 230 — Авансовые платежи (сроком не более 3-х месяцев);

стр. 240 — Расчеты с бюджетом;

стр 250 — Расчеты с персоналом;

стр. 260 — Расчеты с дочерними предприятиями;

стр. 270 — Расчеты с ассоциированными предприятиями;

стр. 280 — Расчеты с учредителями;

стр. 290 — Прочие дебиторы (реальные по возврату);

в) легкореализуемые запасы:

стр. 120 — Производственные запасы;

стр. 140 — Готовая продукция за вычетом стоимости остатков готовой продукции со сроками хранения свыше 3 месяцев; стр. 150 — Товары для перепродажи;

Кр. О — краткосрочные обязательства

К краткосрочным обязательствам относятся:

а) балансовые данные статей без корректировки:

стр. 420 — Краткосрочные займы;

стр. 430 — Краткосрочные кредиты;

стр. 440 — Авансы, полученные (поступившие от покупателей и заказчиков.

Кредиторы:

стр. 450 — Поставщики (задолженность перед поставщиками);

стр. 460 — Задолженность по бюджету;

стр. 470 — Задолженность по оплате труда (69);

стр. 480 — Задолженность по социальному страхованию и обеспечению (69);

стр. 490 — Задолженность по имущественному и личному страхованию (69);

стр. 500 — Задолженность по внебюджетным платежам;

стр. 510 — Задолженность дочерним предприятиям;

стр. 520 — Задолженность ассоциированным предприятиям;

стр. 530 — Прочие кредиторы (в расчет берутся задолженности со сроками возврата менее 60 дней);

б) балансовые данные статей с корректировкой со сроком платежа в ближайшие 3 месяца:

стр. 400 — Долгосрочные займы;

стр. 410 — Долгосрочные кредиты;

С учетом вышеизложенного:

Денежные средства — стр. 170 + 180 + 190

Легкореализуемые требования— стр. 200 + 220 + 230 + 240 + 250 + 260 + 270 + 280 + 290

Легкореализуемые запасы — стр. 120 + 140 + 150

Краткосрочные обязательства — стр. 420 + 430 + 450 + 460 + 470 + 480 + 500 + 510 + 530 + 400*+ 410*

* Балансовые данные этих статей учитываются с корректировкой со сроком платежа в ближайшие 3 месяца.

Финансовое состояние хозяйствующего субъекта может считаться благополучным, если ликвидные активы превышают краткосрочные обязательства не менее чем в два раза. Это верхняя критериальная граница. За нижний предел принимается граница, т. е. значение, при котором хозяйствующий субъект обладает ликвидными активами, равными по величине краткосрочным обязательствам.

Вместе с тем, такие факторы как характер производства, структура активов хозяйствующих субъектов могут несколько исказить действительное состояние ликвидности баланса хозоргана, характеризующееся показателем покрытия.

Чтобы снизить влияние различных факторов рассчитывается показатель ликвидности баланса хозяйствующих субъектов, определяемые как отношение суммы денежных средств и легкореализуемых требований к краткосрочным обязательствам, т. е. в расчет не включается запасы товарно-материальных ценностей, а учитываются только реальные ликвидные активы.

КЛ — коэффициент ликвидности;

ДС — денежные средства;

ЛРТ — легкореализуемые требования;

Кр.О — краткосрочные обязательства.

Коэффициент ликвидности показывает, какая часть текущих обязательств может быть погашена не только за счет наличности, но и за счет ожидаемых поступлений за отгруженную продукцию, выполненные работы и оказанные услуги.

3. Обеспеченность хозяйствующих субъектов собственными источниками (или коэффициент автономии = КА) оценивается путем исчисления доли собственных источников в общем итоге пассива баланса предприятий и отражает независимость предприятия от заемных источников средств.

Коэффициент обеспеченности собственными источниками определяется по следующей формуле:

КА — коэффициент автономии;

СИ — источники собственных средств — стр. 390 + 350 + 380;

ПБ — пассив баланса — стр. 550.

Процент обеспеченности собственными источниками предприятия не должен быть менее 30 процентов. При высокой оборачиваемости оборотных средств и в зависимости от характера деятельности хозоргана допускаемый уровень этого показателя может быть несколько ниже.

Если этот коэффициент выше 0,6, т. е. 60 процентов, то риск кредита считается сведенным к минимуму.

По сельскохозяйственным предприятиям коэффициент автономии определяется по годовому отчету, и этот размер учитывается на протяжении всего года.

К дополнительным показателям кредитоспособности относится: динамика наличия собственных оборотных средств, прибыльность, неплатежей и оборачиваемости оборотных средств.

4. Наличие собственных оборотных средств:

НСОС = ИСС – ДА, где:

НСОС –– наличие собственных оборотных средств;

ИСС –– источники собственных средств –– стр. 390 + 400 + 410;

ДА –– долгосрочные активы –– стр. 110.

В случаях, если у хозяйствующего субъекта долгосрочные активы (I раздел актива баланса) превышают собственные источники средств, образуется неликвидный баланс. В соответствии с данным Положением хозяйствующие субъекты, имеющие неликвидный баланс, не имеют права пользования банковскими кредитами.

5. Оборачиваемость оборотных средств хозяйствующих субъектов определяется двумя показателями: коэффициент оборачиваемости оборотных средств и оборачиваемости оборотных средств в днях.

Коэффициент оборачиваемости оборотных средств характеризует скорость движения оборотных средств и рассчитывается как отклонение выручки от реализации продукции за анализируемый период и средней стоимости оборотных средств.

Коб — коэффициент оборачиваемости;

Р — объем реализации продукции;

СО — средние хронологические остатки оборотных средств.

Оборачиваемость оборотных средств в днях

Ов днях — оборачиваемость оборотных средств в днях;

СО — средние хронологические остатки оборотных средств;

Д — дни в анализируемом периоде;

Р — объем реализации.

Таблица № 1

Оценки кредитоспособности хозяйствующих субъектов

Таблица № 2

Требования

основных показателей кредитоспособности по классу

(таблица № 2 приложения № 6 в редакции изменений № 2, утвержденных Центральным банком Республики Узбекистан от 29 октября 1999 года № 33-2 (рег. № 675-2 от 25.11.1999 г.))

На основе произведенного анализа и величины коэффициентов хозорганы классифицируются на 3 класса кредитоспособности и в зависимости от принадлежности к тому или иному классу строятся кредитные взаимоотношения банка с предприятием. Предприятия отнесенные к:

первому классу, кредитуются на общих основаниях (условиях). К ним может быть предусмотрен и льготный порядок кредитования, т. е. может быть выдан доверительный кредит и другие льготы в соответствии с законодательством и внутренней кредитной политики банка;

второму классу, кредитуются на общих основаниях и если есть положительные дополнительные показатели можно предоставлять и льготы (кроме предоставления доверительного кредита).

Но если предприятия, отнесенные ко второму классу, имеют отрицательные дополнительные показатели, считать его неустойчивым, то с такими предприятиями при заключении договоров предусматривать дополнительные меры контроля за их деятельностью и возвратностью кредита.

В частности, ужесточение залогового права, повышение процентных ставок, ограничение размеров и сроков пользования ссудами и др.

третьему классу, считаются некредитоспособными и кредитуются в исключительных случаях лишь под высоколиквидное обеспечение со взиманием повышенной процентной ставки;

Предприятия, показатели кредитоспособности которых ниже III класса, кредитоваться не должны.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 7

ЗАКЛЮЧЕНИЕ БАНКА

(примерная форма)

ПРИЛОЖЕНИЕ № 8

Ссудная карточка клиента

ПРИЛОЖЕНИЕ № 9

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

по ссудному счету без открытия кредитной линии (примерная форма)

1. БАНК ОБЯЗУЕТСЯ:

2. ЗАЕМЩИК ОБЯЗУЕТСЯ:

7. Использовать кредит на цели, предусмотренные настоящим договором.

8. В процессе пользования кредитом соблюдать основные принципы кредитования: срочности, возвратности, целевого характера, платности, надежности гарантий возврата.

9. Обеспечивать кредит залогом имущества свободного от залога, которое находится в собственности Заемщика или принадлежит Заемщику на правах полного хозяйственного ведения, а также путем представления гарантии юридического лица, залогом ценных бумаг.

10. Застраховать материальные ценности, принятые банком в залог в органах страхования и нотариально удостоверить в органах юстиции (кроме ценных бумаг).

11. Возвратить полученный кредит согласно принятым срочным обязательствам сумами или векселями в следующие сроки:

12. Уплатить банку проценты за предоставленные кредиты в размерах и в сроки, установленные в кредитном договоре.

13. Представлять Банку годовой и квартальные балансы с приложением расшифровок дебиторской и кредиторской задолженности, даты образования, актов-сверок на просроченные долги и другие документы для осуществления контрольных функций (указать конкретно) ____________________________________________________________________ ____________________________________________________________________ ____________________________________________________________________,

а также разрешать работникам банка проведение целевых проверок, предоставлять доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам по его требованию, а также производить проверку сохранности товарно-материальных ценностей.

14. Заблаговременно информировать Банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации, влияющей на финансовое состояние предприятия.

15. При реорганизации и ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

16. За несвоевременное использование целевых ресурсов возмещать Банку убытки с момента зачисления средств на корреспондентский счет.

17. Погасить полученный кредит на пополнение оборотных средств в сумме ... за счет осуществления следующих организационно-технических мероприятий, в результате чего получить дополнительную прибыль:

от внедрения новых производств и освоения новых видов продукции, а также от внедрения новой техники, увеличения объемов производства, улучшения и расширения ассортимента выпускаемой продукции, сокращения себестоимости выпускаемой продукции (издержек обращения), улучшения состояния расчетов, сокращения непроизводительных расходов и потерь.

По каждому виду мероприятий привести расчет получения дополнительной прибыли.

18. При перевыполнении задания по получению дополнительной прибыли (экономии) направлять полученную сверх задания сверхплановую прибыль (экономию) на погашение кредита.

19. При невыполнении или частичном выполнении задания организационно-технических мероприятий на сумму недополученной прибыли снизить отчисления от прибыли в фонд накопления до 30 процентов этих отчислений и направить указанные средства на погашение этого кредита.

3. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО:

17. В процессе кредитования получать и анализировать бухгалтерскую и статистическую отчетность по вопросам, касающимся выданных кредитов (финансово-хозяйственное положение, кредитоспособность, целевое использование кредита, обеспеченность и др.).

18. Изменять с уведомлением Заемщика уровень начальной процентной ставки в зависимости от ставки рефинансирования Центрального банка.

19. В случае нарушений обязательств, предусмотренных в п. 13 договора, Банк имеет право отказать в выдаче кредита.

20. В случае нарушений Заемщиком обязательств по кредитному договору:

при возникновении просроченных платежей Банку и поставщикам свыше 30 дней прекращать дальнейшую выдачу новых ссуд;

производить досрочное взыскание кредита при использовании его не по целевому назначению, несвоевременном погашении ранее полученного кредита, ухудшении финансового состояния (убытки, неликвидный баланс и др.), запущенности бухгалтерского учета, недостоверности отчетных данных, нарушении других обязательств, предусмотренных договором;

приобретать право собственности на заложенные ценности согласно договора залога.

В этом случае «Банк» извещает Заемщика об этом не позднее, чем за 5 дней до предъявления задолженности ко взысканию. Заемщик в указанный срок предоставляет платежное поручение на погашение ссуды, которое принимается Банком независимо от наличия средств на счете. При отсутствии средств ссуда относится на счет просроченных ссуд.

При непризнании Заемщиком претензии и непредставлении им платежного поручения на погашение задолженности, непогашенная ссуда переносится банком на счет просроченных ссуд и погашение ее производится в порядке календарной очередности;

при наличии просроченной задолженности по ссуде свыше 60 дней, предоставленной под залог материальных ценностей или возникшей по заложенному имуществу, Банк вправе реализовать залоговое право, в результате которого погашение долгов по ссуде производится без обращения в Хозяйственный суд путем зачисления выручки, полученной от реализации материальных ценностей или заложенного имущества через аукцион.

4. ЗАЕМЩИК ИМЕЕТ ПРАВО:

21. Получать кредит на условиях, в суммах и в сроки, оговоренные данным договором.

22. Изменение, расторжение или продление срока действия кредитного договора оформить дополнительным соглашением сторон. При расторжении договора Заемщик обязан досрочно погасить задолженность по ссудам банка и начисленным процентам за пользование ими.

23. Досрочно погасить задолженность по ссуде.

24. Договор составлен в двух экземплярах, каждый из которых имеет силу юридического документа.

Примечание:

1. При исполнении настоящего Договора стороны руководствуются действующими обязательствами, положениями и Правилами Центрального банка.

2. Изменения в Договор вносятся только по соглашению сторон.

3. Споры в связи с исполнением Договора при недостижении соглашения сторон рассматриваются хозяйственным судом.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 10

кредитный договор

по ссудному счету с открытием кредитной линии (примерная форма)

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

2. Выдача кредита осуществляется на оплату товарно-материальных ценностей, выполненных работ и оказанных услуг, вытекающих из его уставной деятельности и не противоречащих нормативному банковскому законодательству.

3. Для учета полученного Клиентом кредита Банк в день подписания договора открывает ему соответствующий ссудный счет.

4. В процессе пользования кредитом Клиент обязуется соблюдать принципы банковского кредитования: срочности, возвратности, целевого характера, платности, обеспеченности.

II. СРОК ДОГОВОРА

5. Договор вступает в силу с момента его подписания и действует в течение года до полного погашения полученных кредитов, комиссий, процентов и пени по нему.

III. ЦЕНА ДОГОВОРА

6. За пользование кредитом Клиент должен уплатить Банку проценты:

а) начисляемые за фактически использованную сумму кредита, если иное не предусмотрено в кредитном договоре;

б) плата за время пользования кредитом (или цена кредита) должна включать среднюю сложившуюся по Банку на начало отчетного месяца процентную ставку и маржу, которая регулируется нормой ставки рефинансирования Центрального банка;

IV. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

7. Проценты за пользование кредитом начисляются банком ежемесячно не позднее 20 числа, о чем Банк предоставляет Клиенту соответствующий расчет не позднее 22 числа.

8. За пользование кредитом Клиент на основании расчета банка ежемесячно не позднее 23 числа выплачивает платежным поручением Банку обусловленные настоящим Договором проценты. При неуплате их в указанный срок и образовании по ним просроченных сумм Клиент уплачивает Банку пеню в размере __ % за каждый день просрочки платежа.

9. В случае возникновения просроченной задолженности по возврату полученного Клиентом кредита и уплате процентов за пользование им, погашение последних производится в порядке календарной очередности.

V. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

1. Обязательства Банка:

10.1. Предоставлять Клиенту кредит, согласно открытой кредитной линии на день платежа от____________до _______________

10.2. Производить оплату за счет кредита Банка платежных документов в день их предоставления.

10.3. При необходимости решать вопрос увеличения размера выдачи кредита в пределах открытой кредитной линии.

10.4. В случае несвоевременной выдачи кредита Банк уплачивает Клиенту пеню в размере __ % за каждый день просрочки платежа.

2. Обязательства клиента:

11.1. Обеспечивать своевременный возврат кредита и уплату процентов за пользование им путем:

залога принадлежащего ему имущества, на которое в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание;

гарантии либо поручительства (указать конкретно способ обеспечения возврата).

11.2. Использовать кредит по целевому назначению.

11.3. Без предварительного согласия Банка не передавать в залог какого-либо своего имущества в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов.

11.4. Не выступать гарантом или поручителем и не выдавать займов и денежных обязательств.

11.5. Погашать полученный кредит в установленный срок

11.6. Уплатить Банку комиссию в размере __% за неиспользованную сумму лимита кредитования, выделенную в соответствии с настоящим договором.

11.7. Предоставить Банку для осуществления контрольных функций отчетный баланс с расшифровкой о состоянии расчетов по дебиторско-кредиторской задолженности. Выполнять требования Банка, вытекающие из условий выдачи и использования кредита.

3. Права Банка:

12.1. До заключения кредитного договора произвести полный анализ на предмет кредитоспособности и платежеспособности Клиента, определить степень надежности, исходя из чего устанавливается процентная ставка и срок пользования ссудой.

12.2. Осуществлять на месте у клиента проверки по вопросам финансового состояния, учета и отчетности, целевого использования кредита, хранения кредитуемых ценностей.

12.3. Если кредит обеспечен залогом, контролировать выполнение клиентом принятых на себя обязательств по залогу имущества в течение всего периода пользования заемными средствами (кредитом).

12.4. Изменять процентную ставку за пользование кредитом на основании заключения денежно-кредитной политики Центрального банка или изменения ставки по депозитам (вкладам) с уведомлением об этом клиента.

12.5. При ухудшении финансового состояния Банк имеет право приостанавливать новую выдачу кредитов и требовать досрочного возврата ранее выданных кредитов с правом предъявления ко взысканию через счет просроченных ссуд.

12.6. Ежемесячно определять кредитоспособность и рейтинг клиента.

4. Права Клиента

13.1. Производить досрочное погашение ссуды с уплатой процентов за всю сумму кредита, предусмотренную договором.

13.2. Требовать от Банка уплаты неустойки, уплаченной поставщику за несвоевременные расчеты с ним, а также за допущенные из-за неполного или несвоевременного предоставления обусловленного договором кредита по вине Банка.

VI. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

14. При использовании для кредитования покупных ресурсов плата за пользование кредитными ресурсами начисляется не с момента выдачи кредита, отраженного по ссудному счету, а со дня зачисления ресурсов на корреспондентский счет банка, о чем Банк письменно извещает Клиента.

15. Документ, устанавливающий обеспечение возврата, является приложением к настоящему договору и представляется Клиентом Банку для заключения на право выдачи кредита.

16. При изменении условий кредитования, процентных ставок, требуемой информации стороны уведомляют друг друга заблаговременно, о чем составляется дополнительное соглашение к кредитному договору.

17. При изменении адреса местонахождения стороны обязаны уведомлять об этом друг друга.

18. При возникновении разногласий по исполнению условий договора стороны могут обращаться в Хозяйственный суд, поставив в известность друг друга.

19. Банк и Клиент вправе дополнить настоящий договор, исходя из местных условий его заключения.

Настоящий договор составлен в 2-х экземплярах для каждой из сторон и действует с момента его подписания до полного исполнения всех обязательств сторон.

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН

ПРИЛОЖЕНИЕ № 11

ГАРАНТИЙНОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО

(примерная форма)

Примечание. При подсчете экономических нормативов Банка сумма данного обязательства учитывается за минусом остатка задолженности на 1 число месяца.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 12

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР ПО КОНТОКОРРЕНТУ

(примерная форма)

1. БАНК ОБЯЗУЕТСЯ:

1.1. Предоставить Заемщику кредит в пределах лимита в сумме

1.2. Для учета полученного кредита Заемщику открыть контокоррентный счет.

1.3. В случае несвоевременной выдачи Банком кредита — уплатить Заемщику пеню в размере 3% за каждый просроченный день, но не свыше 50% суммы несвоевременной выдачи кредитных ресурсов.

1.4. Информировать Заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания Банком кредита.

1.5. Информировать Заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению Центрального банка, Правительства Республики.

1.6. Регулярно (ежемесячно, ежеквартально) осуществлять анализ оценки кредитоспособности и финансовых результатов Заемщика по оперативным и балансовым данным.

1.7. Уплачивать Заемщику по кредитовому остатку проценты, согласно процентной ставке, указанной в договоре на расчетное обслуживание.

1.8. Осуществлять проверки с выходом на место по вопросу состояния учета и отчетности по кредитуемым ценностям.

2. ЗАЕМЩИК ОБЯЗУЕТСЯ:

2.1. Использовать кредит на предусмотренные цели.

2.2. В процессе пользования кредитом соблюдать основные принципы кредитования: срочности, возвратности, целевого характера, платности, обеспеченности.

2.3. Обеспечить кредит (нужное подчеркнуть):

а) залогом имущества;

б) залогом ценных бумаг;

в) поручительством.

2.4. Застраховать материальные ценности, принятые Банком в залог, нотариально удостоверить и обеспечить осуществление Государственной регистрации договора залога в уполномоченных органах.

2.5. Обеспечить на конец календарного года кредитовое сальдо контокоррентного счета.

2.6. Оплата процентов производится отдельно по дебетовому остатку ежемесячно в размере _________ .

2.7. Уплатить Банку проценты в пределах действующий ставки.

2.8. В случае установления факта нецелевого использования уплатить Банку штраф в размере _ % от суммы выданного кредита.

2.9. Представлять регулярно (ежемесячно, ежеквартально) Банку отчетные балансовые данные и другие сведения для анализа динамики кредитоспособности, финансовых результатов. Допускать работников Банка для проверки состояния учета, достоверности балансовых данных и состояния залога.

3. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО:

3.1. В процессе кредитования получать и анализировать бухгалтерскую и статистическую отчетность по вопросам, касающимся выданных кредитов (финансово-хозяйственное положение, кредитоспособность, целевое использование кредита, обеспеченность и др.).

3.2. Изменять с уведомлением клиента уровень начальной процентной ставки в зависимости от изменения ставки рефинансирования Центрального банка.

3.3. В случае нарушений обязательств, предусмотренных в п. 2.5 — 2.7 договора, Банк имеет право отказать в выдаче кредита.

3.4. В случае нарушений Заемщиком обязательств по кредитному договору:

прекращать дальнейшую выдачу новых ссуд;

приобретать право собственности на заложенные ценности, согласно договора залога;

при нецелевом использовании кредита прекращать новую выдачу ссуд до полного погашения ранее выданного;

ограничить новую выдачу ссуды на сумму выявленного нецелевого использования ранее полученных ссуд.

О применяемых санкциях Банк извещает Заемщика не позднее чем за 5 дней до предъявления задолженности ко взысканию. В случае досрочного взыскания Заемщик в указанный срок предоставляет платежное поручение на погашение ссуды, которое принимается Банком независимо от наличия средств на счете.

При отсутствии средств ссуда относится на просроченных ссуд.

3.5. По заложенным материальным ценностям реализовать залоговое право, выручку от реализации залога направлять на погашение долгов, в соответствии с порядком, предусмотренным в договоре о залоге имущества.

3.6. Направлять на погашение просроченной и срочной задолженности всю выручку, зачисляемую на ссудный счет, при ухудшении финансового состояния Заемщика.

4. ЗАЕМЩИК ИМЕЕТ ПРАВО:

4.1. Получать кредит на условиях, в суммах и в сроки, оговоренные данным договором.

4.2. Получать компенсацию за предоставленные в депозиты Банку средства.

5. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

5.1 Изменение, расторжение или продление действия кредитного договора оформляется дополнительным соглашением сторон.

5.2 При расторжении договора Заемщик обязан погасить задолженность по ссудам банка и начисленным процентам за пользование ими.

При отсутствии средств (наличия дебетового сальдо) для уплаты процентов за пользование ссудой, начисленная сумма процентов выносится на счет просроченных процентов и погашение их производится в порядке календарной очередности.

5.3 За открытие контокоррентного счета Банк платит ___________________________________________________

5.4 Договор составлен в двух экземплярах, каждый из которых имеет силу юридического документа.

Примечание:

1. При исполнении настоящего договора стороны руководствуются действующими обязательствами, положениями и Правилами Центрального банка.

2. Изменения в договоре вносятся только по соглашению сторон.

3. Споры, в связи с исполнением договора, при недостижении соглашения сторон рассматриваются Хозяйственным судом.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 13

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР ПО ОВЕРДРАФТУ

(примерная форма)

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1. Банк обязуется:

1.1. По обоснованному ходатайству Заемщика Банк открывает кредит в сумме

1.2. Для учета остатков средств клиента, а также выдаваемого Заемщику кредита открыть счет овердрафта.

1.3. В случае несвоевременной выдачи Банком кредита — уплачивать Заемщику пеню в размере __% за каждый просроченный день, но не свыше __% от суммы несвоевременной выдачи кредитных ресурсов.

1.4. Информировать Заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания Банком кредита.

1.5. Информировать Заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению Центрального банка, Правительства Республики.

1.6. Осуществлять проверки с выходом на место по вопросу состояния учета и отчетности по кредитуемым ценностям.

2. ЗАЕМЩИК ОБЯЗУЕТСЯ:

2.1. Использовать кредит на цели, предусмотренные настоящим договором.

2.2. В процессе пользования кредитом соблюдать основные принципы кредитования: срочности, возвратности, целевого характера, платности, надежности гарантий возврата.

2.3. Обеспечить кредит (нужное подчеркнуть):

а) залогом имущества свободного от залога, которое находится в собственности Заемщика или принадлежит ему на правах полного хозяйственного ведения;

б) путем представления гарантии;

в) залогом ценных бумаг.

2.4. Застраховать материальные ценности, принятые Банком в залог, в органах страхования и нотариально удостоверить в органах юстиции.

2.5. Возвратить полученный кредит полностью согласно принятым обязательствам.

2.6. Обеспечить на конец отчетного месяца кредитовое сальдо счета овердрафта.

2.7. Уплатить Банку проценты за предоставленные кредиты в размере и в установленные сроки.

2.8. Уплатить Банку проценты по просроченным кредитам с увеличением процентной ставки:

в первый месяц в 1,3 раза;

во второй месяц в 1,5 раза.

2.9. Представлять регулярно (ежемесячно, ежеквартально) Банку отчетные балансовые данные и сведения для анализа динамики кредитоспособности, финансовых результатов.

3. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО:

3.1. Отказать Заемщику в оплате с этого счета денежно-расчетных документов за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги сверх имеющихся на нем средств.

3.2. В процессе кредитования получать и анализировать бухгалтерскую и статистическую отчетность по вопросам, касающимся выданных кредитов (финансово-хозяйственное положение, кредитоспособность, целевое использование кредита, обеспеченность и др.).

3.3. Изменять с уведомлением Заемщика уровень начальной процентной ставки в случае изменения степени кредитоспособности, а также в зависимости от ставки рефинансирования Центрального банка.

3.4. В случае нарушений обязательств, предусмотренных в п. 2.3 договора, Банк имеет право отказать в выдаче кредита.

3.5. В случае нарушений Заемщиком обязательств по кредитному договору:

прекращать дальнейшую выдачу новых ссуд;

приобретать право собственности на заложенные ценности, согласно договора залога;

производить досрочное взыскание кредита при использовании его не по целевому назначению, несвоевременном погашении ранее полученного кредита, ухудшении финансового состояния (наличие убытков и неликвидного баланса и др.), запущенности бухгалтерского учета, недостоверности отчетности, нарушении других обязательств, предусмотренных договором.

4. Заемщик имеет право:

4.1. Получать кредит на условиях, в суммах и в сроки, оговоренные данным договором.

4.2. Получать компенсацию за предоставленные в депозиты Банку средства.

5. Банку и заемщику предоставляется:

5.1. Изменение, расторжение или продление действия кредитного договора, которое оформляется дополнительным соглашением сторон.

5.2. При расторжении договора Заемщик обязан погасить задолженность по ссудам Банка и начисленным процентам за пользование ими.

5.3. Досрочно погасить задолженность по ссуде.

Договор составлен в двух экземплярах, каждый из которых имеет силу юридического документа.

Примечание:

1. При исполнении настоящего договора стороны руководствуются действующими обязательствами, положениями и Правилами Центрального банка.

2. Изменения в договор вносятся только по соглашению сторон.

3. Споры, в связи с исполнением договора, при недостижении соглашения сторон рассматриваются Хозяйственным судом.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 14

ДОГОВОР О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ КРЕДИТА ПОД ЗАЛОГ ЦЕННЫХ БУМАГ

(ломбардный кредит) (примерная форма)

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1. Основанием для заключения настоящего кредитного договора является кредитная заявка Заемщика о предоставлении ломбардного кредита под залог ценных бумаг и решение Кредитного комитета Банка о предоставлении заявленного кредита на следующих условиях.

2. Банк предоставляет Заемщику указанный кредит в сумме

3. Стоимость заложенных ценных бумаг Заемщика определена в размере_________________ сумов и принята в залоговой (абсолютной) сумме.

4. Залог ценных бумаг оформляется договором о залоге, который представляется до заключения кредитного договора, и нотариально удостоверяется. Расходы по нотариальному оформлению оплачивает Заемщик.

5. Дивиденты (доходы), получаемые по заложенным ценным бумагам, зачисляются на бессрочный депозит без начисления процентов.

6. Выдача кредита производится с ссудного счета на оплату денежно-расчетных документов, подтвержденных наличием договоров (контрактов), указанных в кредитной заявке.

7. Погашение ломбардного кредита осуществляется: (нужное подчеркнуть)

путем ежедневного списания с расчетного счета Заемщика свободного остатка денежных средств и зачислением их на ссудный счет;

срочными обязательствами Заемщика.

2. ПРАВА И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

8. Банк и Заемщик несут солидарную ответственность по исполнению настоящего договора.

9. БАНК имеет право:

списывать с депозитного счета доходы, полученные по заложенным ценным бумагам, с направлением их на покрытие расходов по хранению последних, а также на оплату процентов за пользование кредитом и его погашением;

самостоятельно реализовать заложенные ценные бумаги по истечении льготного месяца, в случае непогашения кредита Заемщиком в установленный срок.

Полученная выручка направляется на погашение ссудной задолженности, других расходов, связанных с самостоятельной реализацией. Оставшаяся сумма выручки возвращается Заемщику;

обратить досрочное взыскание на заложенные ценные бумаги при реорганизации или ликвидации Заемщика;

потребовать от Заемщика дополнительного обеспечения кредита или уменьшить его размер на сумму снижения залоговой стоимости, в связи с изменением котировки ценных бумаг, колебаниями биржевого курса. Если Заемщиком данное условие не будет выполнено, то Банк имеет право взыскания необеспеченной доли кредита с расчетного счета, или прекратить кредитование, или досрочно взыскать кредит в полном объеме;

освобождение от ответственности за утрату и недостачу, если это произошло вследствие стихийного бедствия.

10. Заемщик имеет право:

досрочно погашать кредит полностью или долями своим платежным поручением;

получить в течение двух банковских дней заложенные ценные бумаги и доходы, начисленные на депозитном счете, после полного исполнения своих обязательств перед Банком;

предъявлять к Банку санкции за некачественное хранение, задержку и неправильное зачисление (списание) средств с ссудного счета.

11. Банк несет ответственность за:

несвоевременную выдачу кредита;

нарушение Правил расчетно-кредитных операций;

хранение переданных Заемщиком под опись заложенных ценных бумаг, подтвержденной наличием подписи и печати Банка и Заемщика. Передача принятых в залог ценных бумаг осуществляется до выдачи кредита, которая оформляется актом и в присутствии Заемщика помещается в специальный сейф. В акте должно быть отражено согласие Заемщика и его одобрительная оценка о форме и условиях хранения, заложенных ценных бумаг;

исполнение условий Депозитного договора в части своевременного начисления процентов, дивидендов;

своевременную выдачу кредита в полном объеме после оформления депозитного и залогового договоров, придания юридической силы настоящего договора;

исполнение и контроль по обеспечению банковских условий кредитования;

своевременное принятие мер, предусмотренных Правилами кредитования, к Заемщику, нарушившему свои обязательства перед Банком, утратившему финансовую устойчивость в процессе кредитования, вплоть до убыточной деятельности.

12. Заемщик несет ответственность за:

своевременность и достоверность информации, представленной в Банк о предшествующих и последующих залогах по данным книги регистрации залогов;

своевременную передачу ценных бумаг на ответственное хранение Банку с правом предоставления ему распоряжаться доходами, полученными по этим бумагам;

своевременность и достоверность представляемых Банку данных ежемесячных (оперативных) балансов, результатов торгов на Фондовой Бирже по заложенным ценным бумагам, а также об изменениях условий договоров (контрактов) с поставщиками (покупателями), указанных в кредитной заявке.

13. Настоящий кредитный договор приобретает юридическую силу со дня подписания его Банком и Заемщиком.

Адреса и реквизиты сторон, заверенные подписями и печатью Банка и Заемщика

ПРИЛОЖЕНИЕ № 15

ДОГОВОР О ЗАЛОГЕ ЦЕННЫХ БУМАГ

(примерная форма)

2. В обеспечение своевременного возврата полученной по кредитному договору ссуды Залогодатель заложил банку ценные бумаги, принадлежащие ему на праве собственности, согласно нижеследующей описи:

3. Сумма выделенного кредита составляет ______ % от стоимости заложенных ценных бумаг.

4. Банк обеспечивает надлежащие условия хранения заложенных ценных бумаг и несет ответственность за их сохранность и правильность хранения.

5. В двухдневный срок Банк уведомляет эмитентов ценных бумаг о состоявшейся сделке о залоге его ценных бумаг и перечислении доходов на эти ценные бумаги на специальный депозитный счет, открытый Залогодателю в Банке. Проценты за хранение депозитных средств не начисляются.

6. В случае неуплаты в установленный срок выделенного кредита он погашается за счет средств, полученных от продажи заложенных ценных бумаг.

7. Настоящий договор о залоге ценных бумаг является юридическим документом, определяющим правовые взаимоотношения сторон и вступает в силу с момента его подписания.

8. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один остается в Банке и другой выдается Залогодателю.

Реквизиты сторон, подписи руководителя и главного бухгалтера

Банк-Залогодатель

Примечание:

Договор о залоге ценных бумаг должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответствии с Законом Республики Узбекистан «О залоге».