Микрокредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего бизнеса, дехканских и фермерских хозяйств, индивидуальных предпринимателей за счет всех источников финансирования в национальной и иностранной валюте (855-сон)

16.12.1999

Порядок

[Зарегистрирован Министерством юстиции Республики Узбекистан от 16 декабря 1999 года. Регистрационный № 855]

1. Общие положения

1.1. Настоящий Порядок разработан в соответствии с Гражданским кодексом, законами Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан», «О банках и банковской деятельности», Указом Президента Республики Узбекистан от 9 апреля 1998 года № УП-1987 «О мерах по дальнейшему развитию частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса», постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан № 232 от 27 мая 1998 года «О совершенствовании механизма стимулирования развития малого и среднего предпринимательства», Распоряжения Кабинета Министров Республики Узбекистан от 15 июня 1999 года № 273-ф, а также протокола № 6 заседания Кабинета Министров Республики Узбекистан от 26 октября 1999 года и направлен на создание условий для развития малого и среднего бизнеса, дехканских и фермерских хозяйств.

1.2. Настоящий Порядок регулирует порядок выдачи коммерческими банками микрокредитов субъектам малого и среднего бизнеса, дехканским, фермерским хозяйствам и индивидуальным предпринимателям. Выдача микрокредитов осуществляется коммерческими банками на территории Республики Узбекистан на условиях возвратности, платности, обеспеченности, срочности и целевого использования.

1.3. Под микрокредитами понимаются кредиты, предоставляемые индивидуальным предпринимателям, субъектам малого и среднего бизнеса, дехканским и фермерским хозяйствам, размер которых не превышает 350-кратный размер официально установленного уровня минимальной заработной платы в национальной валюте или его эквивалента в иностранной валюте в пересчете по официально установленному курсу Центрального банка на день выдачи кредита в иностранной валюте.

1.4. Субъектами микрокредитования (далее в тексте — заемщики) выступают индивидуальные предприниматели, микрофирмы, малые и средние предприятия, дехканские и фермерские хозяйства.

Индивидуальный предприниматель — это физическое лицо, занятое частным предпринимательством без образования юридического лица.

Микрофирма — это предприятие, независимо от формы собственности, со среднегодовой численностью занятых работников в производственных отраслях до 10 человек, в сфере торговли, услуг и других отраслей непроизводственной сферы — до 5 человек.

Малое предприятие — это предприятие, независимо от форм собственности, со среднегодовой численностью занятых в сфере промышленности до 40 человек, строительстве, сельском хозяйстве и других производственных отраслях — до 20 человек, науке, научном обслуживании, розничной торговле и других отраслях непроизводственной сферы — до 10 человек.

Среднее предприятие — это предприятие, независимо от форм собственности, со среднегодовой численностью работников свыше установленных для малых предприятий, но не превышающих в сфере промышленности 100 человек, строительстве — 50 человек, сельском хозяйстве, других производственных отраслях, оптовой торговле 30 человек, в розничной торговле, сфере услуг и других непроизводственных отраслях — 20 человек.

Дехканское хозяйство — семейное мелкотоварное хозяйство, осуществляющее производство и реализацию сельскохозяйственной продукции на основе личного труда членов семьи на приусадебном земельном участке, предоставленном главе семьи в пожизненное наследуемое владение.

Деятельность в дехканском хозяйстве относится к предпринимательской деятельности и может осуществляться по желанию членов дехканского хозяйства как с образованием, так и без образования юридического лица.

Фермерское хозяйство — самостоятельный хозяйствующий субъект с правами юридического лица, основанный на совместной деятельности членов фермерского хозяйства, ведущих товарное сельскохозяйственное производство с использованием земельных участков, предоставленных ему в долгосрочную аренду.

1.5. Микрокредиты нерезидентам не предоставляются.

1.6 Коммерческие банки осуществляют выдачу микрокредитов заемщикам на договорной основе на срок до 3 лет без права отсрочки. Предоставление кредитов производится по месту нахождения депозитного счета до востребования клиента. Выдача кредитов клиентам других банков не допускается.

1.7. Заемщики, работающие убыточно, имеющие неликвидный баланс кредитованию не подлежат, а ранее выданные ссуды предъявляются к досрочному взысканию в установленном порядке. Это положение должно быть в обязательном порядке оговорено в кредитном договоре.

Не допускается использование кредитных ресурсов на покрытие длительных финансовых прорывов, бесхозяйственности и убытков.

1.8. Микрокредиты предоставляются заемщикам на следующие цели:

приобретение миниоборудования;

развитие и расширение собственного производства, в том числе на приобретение скота, молодняка скота, птицы, фуража и комбикормов, ветеринарного препаратов, химических средств защиты растений, минерального удобрения;

первичную обработку сырья и материалов;

на покупку орудий труда, сырья, полуфабрикатов, фурнитуры;

на производство изделий народных художественных промыслов и прикладного искусства;

на развитие ремесленничества, организации надомного труда;

развитие сервисных услуг и бытового обслуживания населения;

развитие здравоохранения;

развитие индустрии туризма;

организацию малогабаритных производств;

и на другие виды предпринимательской деятельности, связанной с производством товаров народного потребления и сферы услуг (работ), не запрещенные действующим законодательством Республики Узбекистан.

1.9. Микрокредиты не могут выдаваться на следующие цели:

погашение ранее полученных кредитов или любых других долгов;

на административные расходы;

табаководство и производство алкогольных напитков.

1.10. Величина процентной ставки за пользование микрокредитами устанавливается по взаимному соглашению между заемщиком и банком на основе кредитного договора.

1.11. Кредитование за счет средств внебюджетных фондов осуществляется в соответствии с условиями микрокредитования «Порядка кредитования индивидуальных предпринимателей, субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками за счет кредитных линий внебюджетных фондов», зарегистрированного Министерством юстиции Республики Узбекистан № 775 от 20 июля 1999 года.

2. Порядок оформления микрокредитов

2.1. Для получения микрокредита микрофирмы, малые и средние предприятия, фермерские хозяйства, а также дехканские хозяйства с правами юридического лица предоставляют в банк следующие документы:

кредитную заявку на получение микрокредита;

бизнес-план с обязательным указанием анализа денежного потока. В бизнес-плане подробно описывается необходимость получения кредита, его эффективность, возвратность, платность и обеспеченность, состав своего капитала и его участие в кредитуемом мероприятии;

бухгалтерский баланс (форма № 1) за последний отчетный период, заверенный местным (районным) органом Госналоговой службы и справка о дебиторской и кредиторской задолженности (форма № 2а), а также актов сверки на задолженность свыше 90 дней;

отчет о финансовых результатах (форма № 2);

отчет о денежных потоках;

справка о наличии заемных средств у других кредиторов и свободных средств, хранящихся в других банках.

2.2. Индивидуальные предприниматели и дехканские хозяйства без образования юридического лица предоставляют в банк следующие документы:

заявление на получение кредита;

справку с места жительства или махаллинского комитета по месту проживания гражданина о составе семьи и месте проживания;

характеристику с махаллинского комитета;

декларацию о доходах и расходах, заверенную местным органом Государственной налоговой службы;

бизнес-план с обязательным указанием цели использования получаемого кредита;

сведения о наличии счетов в других банках.

Кроме того индивидуальные предприниматели лично представляют паспорт, копия которого подшивается в кредитное дело.

2.3. После формирования кредитного пакета работником кредитного отдела банка осуществляется анализ кредитного пакета, который включает в себя следующие этапы:

рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

определение цены (процента) кредита;

подготовка кредитного договора и его заключение.

2.4. В целях избежания риска непогашения кредита заемщик должен иметь обеспечение. Основными видами обеспечения могут выступать гарантия банков и страховых организаций, залог имущества и ценных бумаг, поручительства третьих лиц, а также страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения кредита заемщиком.

2.5. При анализе кредитного пакета банк осуществляет оценку различных аспектов кредитной сделки, репутации его руководителя (предыдущие места работы, компетентность, обеспечение своевременного возврата ранее полученных кредитов и т. д.).

2.6. Одним из форм обеспечения возвратности микрокредита выступает залог имущества. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования) за исключением вещей изъятых из оборота, драгоценности, ювелирные изделия, свободно конвертируемая валюта и т. д., которые могут быть предметом залога в соответствии с Законом Республики Узбекистан «О залоге».

Оформление договора о залоге осуществляется на основании Положения о порядке организации краткосрочного кредитования хозяйствующих субъектов банками на территории Республики Узбекистан, зарегистрированного Министерством юстиции № 675 от 16 марта 1999 года.

Приобретаемое за счет кредита имущество в размере 60% от стоимости также может служить предметом залога по данному кредиту.

2.7. Поручительство оформляется договором поручительства в письменной форме между должником и поручителем в пользу банка-бенефициара. Оформление договора поручительства осуществляется в соответствии с п. 15—18 Положения о порядке организации краткосрочного кредитования хозяйствующих субъектов банками на территории Республики Узбекистан, зарегистрированного Министерством юстиции № 675 от 16 марта 1999 года.

2.8. После тщательного изучения представленной документации, работник банка оформляет заключение на предмет возможности кредитной сделки, указав:

цель, срок и размер кредита;

обеспеченность возврата кредита;

процентную ставку.

2.9. Заключение работника кредитного отдела Банка за подписью руководителя этого отдела с приложенными документами направляется на рассмотрение Кредитному Комитету, который, исходя из своих полномочий, принимает соответствующее решение.

2.10. Данное заключение утверждается председателем Кредитного комитета, после чего либо заключается кредитный договор, либо дается письменный отказ Заемщику с указанием причин отказа в заключении кредитной сделки и выдаче ссуды.

Срок со дня поступления в банк кредитной заявки (заявления) и выдачи заключения банка по данной кредитной заявке (заявлению) не должен превышать 10 рабочих дней.

2.11. После положительного заключения Кредитного комитета заключается кредитный договор, который вступает в силу с момента его подписания руководителями Банка и Заемщика, если в самом договоре не предусмотрено иное.

2.12. В кредитном договоре предусматриваются:

цель и сумма кредита, порядок и форма его выдачи, срок погашения;

формы обеспечения обязательств, процентные ставки, порядок их начисления и форма уплаты;

права и ответственность сторон при выдаче и погашении кредита;

перечень сведений, расчетов и других документов, необходимых для предоставления кредита и их периодичность;

возможность проведения Банком проверок на месте учета, целевого использования, обеспечения возврата и другие вопросы;

иные положения, предусмотренные законодательством и соглашением сторон.

2.13. После заключения кредитного договора кредитный работник дает распоряжение бухгалтерии об открытии ссудного счета с указанием срока и процентной ставки.

2.14. С принятием решения о выдаче ссуды на Заемщика открывается кредитная карточка, по которой осуществляется контроль за кредитом.

3. Порядок кредитования и погашения ссуды

3.1. Предоставление кредитов производится по месту нахождения депозитного счета до востребования клиента. Кредиты выдаются путем открытия отдельного ссудного счета и оплаты платежных поручений заемщика за товарно-материальные ценности с этого счета. Выдача доверительных микрокредитов не допускается.

3.2. Микрокредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица, в зависимости от срока кредитования, учитываются на балансовом счете 12601 «Краткосрочные ссуды, предоставленные индивидуальным предпринимателям» и 13801 «Среднесрочные ссуды, предоставленные индивидуальным предпринимателям».

3.3. Выданные ссуды по отдельным ссудным счетам по распоряжению кредитного работника оформляются срочными обязательствами, которые учитываются до полного погашения, в зависимости от сроков кредитования, на счетах непредвиденных обстоятельств 91901 «Обязательства заемщиков по краткосрочным ссудам», 91903 «Обязательства заемщиков по среднесрочным ссудам».

Сроки погашения могут быть представлены в виде графика, который предусматривает его погашение несколькими этапами в зависимости от перспективы поступления денежных потоков.

При наступлении срока погашения и отсутствии денежных средств у Заемщика кредит предъявляется по взысканию через счет просроченных ссуд, а срочные обязательства по нему помещаются в картотеку № 2 и подлежит погашению в порядке календарной очередности. При этом проценты гасятся впереди кредитной задолженности.

3.4. Коммерческие банки осуществляют постоянный мониторинг на протяжении всего срока пользования кредита и он должен быть направлен на оказание всестороннего содействия реализации заявки Заемщика и условий кредитного договора.

3.5. В процессе мониторинга осуществляется анализ хозяйственно-финансовой деятельности клиента, выполнения им обязательств поставки продукции в соответствии с заключенными договорами (заказами), объемом производства, непроизводительных расходов и потерь, издержек обращения, прибыли, динамики наличия собственных оборотных средств состояния запасов товарно-материальных ценностей оборачиваемости оборотных средств. Банк осуществляет постоянный мониторинг кредитоспособности систематизируя его в специальном досье Заемщика.

Проводятся проверки на месте состояние залога, предоставленного Банку и эффективного и целевого использования кредита.

3.6. В случае выявления нецелевого использования выданных кредитов Банк имеет право досрочно взыскать использованную не по назначению часть кредита с депозитного счета до востребования Заемщика в установленном в кредитном договоре порядке.

3.7. При непогашении Заемщиком основного долга и начисленных по нему процентов в оговоренный кредитным договором срок банк вправе наложить взыскание на предмет залога самостоятельно без обращения в суд в соответствии со второй частью ст. 280 Гражданского кодекса.

3.8. Контроль коммерческими банками за использованием и своевременностью погашения кредитов и процентов по ним осуществляется на основании раздела 4 Положения о порядке организации краткосрочного кредитования хозяйствующих субъектов банками на территории Республики Узбекистан, зарегистрированного Министерством юстиции № 675 16 марта 1999 года.

4. Порядок выдачи микрокредитов в иностранной валюте

4.1. Коммерческие банки в соответствии со своими Уставами и правами, предоставленными им в лицензиях Центрального банка Республики Узбекистан на проведение валютных операций, могут осуществлять выдачу микрокредитов в иностранной валюте на цели, перечисленные в п. 1.8 настоящего Порядка, в случае приобретения товаров, работ и услуг по импорту.

4.2. Предоставление микрокредитов в иностранной валюте осуществляется коммерческими банками за счет собственных и привлекаемых кредитных ресурсов, в том числе кредитных линий иностранных банков.

4.3. Микрокредиты в иностранной валюте предоставляются в безналичной форме на коммерческих условиях, которые определяются в кредитных договорах, заключаемых банками с заемщиками, с взиманием процентов в иностранной валюте.

4.4. Выдача микрокредитов в иностранной валюте за счет привлекаемых кредитных ресурсов осуществляется в соответствии с условиями выделения коммерческим банкам иностранных кредитных линий.

4.5. В процессе кредитования заемщиков в иностранной валюте особое внимание должно быть уделено наличию источников их погашения, исходя из основного принципа — валютной самоокупаемости кредитуемых мероприятий, наличия гарантий или залога погашения микрокредита, своевременности выполнения заемщиком обязательств перед коммерческим банком по ранее выданным кредитам.

4.6. При микрокредитовании в иностранной валюте под поручительства третьих лиц заемщик представляет гарантию банка поручителя.

4.7. Для получения микрокредита в иностранной валюте заемщик обращается в коммерческий банк с мотивированным ходатайством.

4.7.1. Ходатайство и прилагаемые к нему документы должны содержать следующую информацию:

цель получения микрокредита, сумму и срок, на который необходим кредит;

характеристику закупаемого за границей товара, страну, в которой он будет приобретен, валюту платежа, стоимость, а при закупке оборудования — данные об обеспечении необходимым сырьем;

технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия, его валютной самоокупаемости;

бизнес план с обязательным указанием денежного потока в иностранной валюте.

4.8. Срок рассмотрения заявки на получение микрокредита в иностранной валюте аналогичен сроку, приведенному в п. 2.10 данного Порядка.

4.9. Погашение задолженности по микрокредиту производится по поручению (заявлению на перевод) заемщика с его депозитного счета до востребования в иностранной валюте.

4.10. При погашении задолженности по микрокредиту в первую очередь взыскивается сумма процентов за пользование кредитом.

4.11. В случаях, предусмотренных действующим законодательством, допускается погашение задолженности путем конвертации сумовых средств в свободно конвертируемую валюту на внутреннем валютном рынке.

4.12. В случае непогашения задолженности в установленные сроки, коммерческие банки вправе списать непогашенную сумму микрокредита с депозитного счета до востребования в иностранной валюте заемщика, в установленном законодательством порядке.

4.13. При недостатке или отсутствии средств на депозитном счете до востребования заемщика сумма микрокредита списывается с депозитного счета до востребования в иностранной валюте гарантодателя или поручителя в установленном законодательством порядке.

4.14. Коммерческие банки осуществляют контроль за выполнением заемщиками условий кредитных договоров, целевым и своевременным использованием микрокредитов в иностранной валюте, их обеспеченностью, своевременным и полным погашением заемщиками основного долга, уплатой процентов и комиссии за обязательство.

4.15. По отношению к заемщикам, не выполняющим своих обязательств по кредитному договору, коммерческие банки вправе:

временно приостановить или полностью прекратить кредитование;

досрочно взыскать всю сумму задолженности по предоставленному кредиту.

4.16. При систематическом невыполнении заемщиком условий кредитного договора коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, вправе потребовать досрочное погашение заемщиком всех ранее предоставленных ему кредитов в иностранной валюте.

Заместитель председателя Центрального банка А. КАДЫРОВ

Директор департамента координации методологической работы в банковской системе Х. НУРМУРАТОВ

Начальник юридического управления Ш. ХАЙДАРОВ